知識錄》小額借貸推薦哪個管道好?申請條件、好處與風險又有哪些?

最近因為在做車貸的功課,手機跟網路都跳出許多貸款廣告,其中最多的就是小額貸款,小額貸款?那有大額貸款嗎?於是我又去做了功課,研究研究小額借貸。

以下內容參酌好事貸:〈小額借款有什麼推薦管道?申請條件和優缺點解析〉,並經由好事貸同意轉載部分內容。

小額貸款是什麼?

最簡單的定義就是指30萬以下額度的借貸,就稱為小額貸款。由於額度低,過件率高,通常連擔保品都不用,即小額信貸。但是也由於沒有擔保品,所以在審核上與利率等貸款條件上也會比有擔保品的貸款,例如:車貸、機車借款、手機貸款等,要來得嚴格,利率也較高。

小額借款可以找誰借?

小額借款,銀行、融資、民間與網路平台四大管道。其中銀行信貸為大宗,但是銀行審核也是最嚴格的,如果銀行申請不過,可以找上市櫃融資公司申請小額機車貸款,有機車有工作就能貸。民間貸款與網路平台(p2p)雖然也能借到小額借貸,但是良莠不齊,貸款不靠譜;網路平台太新,台灣法規還沒跟上,所以相對保障也不如銀行信貸與融資機車貸。

小額貸款推薦?

貸款首選都是銀行,但是銀行貸款卻又很難過件,或是貸出來額度利率等不符合預期,雖然還有許多非銀行的民間貸款管道(包含網路平台p2P),但是銀行之外的首選還是上市櫃的融資公司,因為他們規模跟銀行一樣,甚至股票估值還高於銀行。信用稍有瑕疵的人有資金上的需求,可以找融資公司。

小額貸款好處有哪些?

小額的好處就是額度低審核快,通常三天內就可以拿到錢。除此之外還有下列好處:

(1)不會上聯徵(融資公司限定);只要是向銀行等金融機構(ATM旁邊有轉帳代碼的那一串都是)申請貸款一定都會將貸款紀錄上報聯徵中心,如果申請太多筆或是太頻繁,就會影響到信用分數。但是找融資公司申請貸款,不上聯徵不會降低信用分數,甚至還可以因為整合債務清償零星小筆貸款而為信用分數加分。

(2)不佔信用額度;金管會規定,只要是向金融機構申請無擔保貸款(信貸與信用卡債),總額度不能超過月薪的22倍,即為DBR22倍限制。融資公司則不受此限。

(3)基本上小額信貸不需要抵押任何擔保品,但是如果像要多些額度,可斟酌辦理機車或汽車小額貸款。

(4)不看信用狀況;只要是向銀行等申請貸款,第一個看的是你的信用狀況,信用狀況、職業類別、財力狀況是銀行最看重的因素,只要負債比較高、無薪轉證明,銀行基本上是不會通過的;但是融資公司只要不是重大的信用不良,都有機會過件,門檻較低。

小額貸款會有哪些風險需要注意?

小額貸款首先要找對管道,找到安心可靠的管道借貸,就已經成功了一半,除此之外,跟房貸、車貸等有擔保品貸款來說,小額貸款還是有兩個缺點,可以再申請前稍微留意一下。

(1)利率較高
由於小額借款多半沒有擔保品,貸款利率會比較高,目前法定利率最高為16%,但許多民間小額借款,以不同的利息計算方式規避法規,實際利率遠超過法律規定,不可不慎。

(2)相關手續費用高
如果是找銀行辦理小額貸款,需支付一筆貸款開辦費,金額在$299~2000不等,甚至有期間限定的0元手續費優惠,民間的小額借款,多數可能另外加收手續費、服務費等,相關雜支算下來,金額可能達數千~數萬不等,對客戶來說,是一筆沉重的負擔。

這樣看起來,小額貸款果然是最常見的借貸。也看到有不少人買車是用信貸來補不足的款項,那,購車分期用信貸好還是用車貸好呢?這個之後再來研究好了。

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