如果你的房子已有一胎房貸，但近期需要周轉資金（如醫療費、教育費、債務整合或創業），可以考慮申請「二順位房貸銀行」。不過，二順位房貸銀行申請門檻較高，需要良好信用、穩定收入及房屋殘值評估。本文將告訴你如何找到承作二胎房貸的銀行、掌握審核重點與信用分數要求，還有萬一被拒絕的正規備用方案。讓你快速掌握利率比較與申貸流程，找到最穩健、划算的資金解方。
一、什麼是銀行二順位房貸？與一胎房貸有何不同？
銀行二順位房貸，也稱為「二胎房貸」或「次順位房貸」，是指借款人在房屋已設定第一筆房貸（一順位房貸）的情況下，利用同一棟房子再次設定第二順位抵押權向另一家銀行申請的貸款。換言之，二順位房貸是在原有一順位房貸基礎上，再用同一物件抵押申貸的第二筆房貸。
二順位房貸與一順位房貸的主要差異
與一順位房貸比較的主要不同點如下：
| 房屋貸款項目 | 一順位房貸 | 二順位房貸 |
|---|---|---|
| 抵押權順位 | 第一順位，優先受償 | 第二順位，須在一順位後受償 |
| 利率範圍 | 較低，約1.8%~3% | 較高，約3.5%~16% |
| 貸款成數 | 較高，可達房價70%-80% | 較低，須扣除一胎設定金額，最高約可達房屋總價的 90% |
| 申請條件 | 主要看收入與信用紀錄 | 評估房屋殘值、一胎餘額與借款人的信用狀況 |
| 貸款風險 | 較低，銀行優先受償 | 中等偏高（因清償順位在後） |
| 適用對象 | 首購族、準備購屋者 | 已有房貸但需要額外資金的屋主 |
簡單來說，銀行二順位房貸就是在原本房屋仍有剩餘淨值（例如還有市場價值沒被抵押完）的情況下，再設定第二順位抵押權的貸款，那麼這部分就可以拿出來再借一次，作為資金運用。銀行會在評估房屋殘值、一胎餘額與借款人的信用狀況後，決定是否核准貸款及可貸額度。
二、二順位房貸銀行有哪些？2025最新利率比較表
想申請銀行二順位房貸，卻不確定哪家銀行利率最划算？根據2025年最新市場調查，不同銀行的二順位房貸利率、額度與審核條件各有差異。以下為主要銀行的二順位房貸利率比較表，讓你對照不同方案，找到最適合自己的貸款條件。
二順位房貸銀行利率與額度比較表（2025 年最新）
| 房貸銀行 | 二胎房貸利率 | 二胎房貸額度 | 還款年限 | 手續費 | 二胎房貸 APR |
| 玉山銀行 | 3.27%~9.88% | 50萬起 | 15年 | 貸款金額1% | 3.48%~9.11% |
| 新光銀行 | 3.34%起 | 最高600萬 | 15年 | 9,000元起 | 3.88%起 |
| 凱基銀行 | 3.40%~15.88% | 最高500萬 | 10年 | 3,000元起 | 3.81%~17.28% |
| 台中銀行 | 3.5%起 | 最高600萬 | 15年 | 6,000元起 | 3.86%~16% |
| 國泰世華 | 3.45%起 | 20~150萬 | 10年 | 貸款金額1% | 3.75%~15.35% |
| 台新銀行 | 3.92%~14% | 50~300萬 | 7年 | 12,000~15,000元 | 4.64%~15.04% |
| 三信商銀 | 3.99%~15% | 50~200萬 | 15年 | 5,000~20,000元 | 4.29%~15.35% |
| 遠東商銀 | 4.0%~10.5% | 25萬起 | 7年 | 5,000~10,000元 | 4.3%~11.2% |
| 陽信銀行 | 4.25%~7.50% | 最高擔保品價值95% | 20年 | 核貸金額1%計收，最低不低於6,000元 | 4.61%~7.88% |
| 王道銀行 | 4.31%~16% | 最高500萬 | 15年 | 9,000~15,000元 | 5.56%~18.38% |
| 永豐銀行 | 5.66% | 50萬起 | 7年 | 5,000~12,000元 | 5.97%~6.4% |
注意事項：
- 總費用年百分率 (APR) 才是你真實貸款成本，它是將利率和手續費等所有費用攤提到每年計算出來的數字，請務必以此作為比較基準！
- 台灣銀行、合作金庫、土地銀行、華南銀行、中國信託、富邦銀行等目前沒有提供二順位房貸服務。
想申請銀行二順位房貸，卻不確定哪家銀行利率最划算？隨著2025年市場資金緊縮，各銀行的二胎房貸條件、額度與APR年百分率費用率都有不同變化。選對銀行不僅能省下上萬元利息，也能大幅提升核貸成功率。
三、銀行二順位房貸好申請嗎？銀行申請條件
銀行二順位房貸（二胎房貸）擁有市場上最低的利率和最高的安全性。但銀行對於二胎房貸的審核條件也是最高的。了解二順位房貸銀行的審核條件，不僅能提高核貸成功率，也能避免重複申請或被拒的風險。
1.二順位房貸銀行貸款申請基本條件
銀行對於承作二順位房貸的態度相對保守，主要考量還款風險與抵押價值。申請條件如下：
- 年齡限制：大部分銀行規定借款人年齡介於 20～65 歲之間，部分銀行可放寬至 70 歲。
- 信用條件：銀行會檢查信用紀錄，須無貸款或信用卡逾期紀錄。信用瑕疵者申請難度較高。
- 房屋條件：請人或保人須名下擁有房屋，屋齡建議30年以內，持分須明確，無法登記共有。
- 一胎狀況：申請二順位房貸銀行通常會要求原房貸繳款滿一年(12期)以上，且無遲繳紀錄。
- 還款能力：銀行會評估收入證明（薪轉、存款或勞保異動單)以及負債比，確保能負擔雙重房貸壓力。
2.二順位房貸銀行申請條件重點
許多客戶因為不清楚二順位房貸銀行的審核條件，結果浪費了寶貴的聯徵查詢次數，反而讓信用分數受損。銀行在審核時，會嚴格檢視 $3$ 大面向：「人（信用）」、「錢（財力）」、「屋（殘值）」。
1.條件一：信用紀錄
這是二順位房貸銀行最看重的條件，沒有之一。由於二胎房貸對銀行來說風險更高，他們對你的信用紀錄近乎苛求。
| 審核項目 | 銀行標準（建議門檻） |
經理人提醒（紅線）
|
| 一胎房貸繳款 | 近 1 年內無遲繳紀錄 |
一旦遲繳超過 7 天，銀行會直接拒絕。
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| 信用分數 | 至少 650 分以上 |
分數低於 600 分，請直接考慮正規融資公司。
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| 聯徵查詢次數 | 近 3 個月不宜超過 3 次 |
短期內頻繁被查詢，代表資金不穩，易被拒絕。
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| 信用卡使用 | 信用卡循環（卡循）比例需低於 10% |
高卡循代表財務壓力大，是銀行眼中高風險警訊。
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2.條件二：還款能力與負債比
銀行必須確保您有能力負擔兩筆房貸（一胎 + 二胎）的壓力。
- 月付金壓力測試： 名下總債務月付金（含所有貸款）不能超過月收入的 70%。銀行可能會用你二胎房貸月付金的 1.5倍進行壓力測試。
- 財力證明： 銀行偏好制式的薪轉證明、扣繳憑單。對於領現金或自營商，如果無法提供完整文件，銀行核貸率會大幅降低，建議提早準備所得清單、定存證明等來證明資產厚度。
3.條件三：房屋殘值與可貸額度影響
二順位房貸額度永遠不會超過房屋殘值，房屋二胎貸款可貸額度通常不高。
| 審核項目 | 銀行標準（參考依據） | 額度影響 |
| 房屋地點 | 都市計畫區、交通便利的蛋黃區 |
地點越好，銀行鑑價越高，額度越高。
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| 房屋屋齡 | 偏好屋齡低、屋況好的房屋，銀行會視為優質擔保品 |
屋況差、老舊房屋（如頂樓加蓋、水管老化），銀行會極度保守，甚至不承作。
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| 剩餘殘值 | 房屋鑑價扣除一胎房貸設定金額，剩餘的部分 |
銀行通常只願意貸出殘值的 85%∼90% 作為二胎房貸額度。
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申請二順位房貸銀行並非單純提供房屋作抵押即可，借款人需同時滿足「信用良好、財力穩定、屋況良好」條件。若你的條件略低於銀行標準，或已有信用瑕疵（如延遲繳款、債務協商等），銀行多半會婉拒申請。此時，可以考慮好事貸公司二胎房貸，提供審核較寬鬆、撥款快速的資金管道，協助有急迫資金需求的人順利取得資金。
三、銀行二順位房貸申請流程與資料準備
想再多貸一筆資金，銀行二順位房貸是安全的選擇。但它的申請流程比一般房貸複雜一些，從文件準備、房屋鑑價到審核和抵押設定都有步驟。了解完整流程，可以幫你省時、省力，也避免被銀行婉拒或申請延誤。
1.二順位房貸銀行申請文件
通常銀行會要求以下文件以利審核：
- 身分證、印章
- 房屋權狀、土地建物謄本
- 現有房貸合約及繳款證明
- 收入證明（薪轉單、報稅單、租金收入證明）
- 貸款用途說明（如資金周轉、裝修、教育費用等）
2.二順位房貸銀行申請流程
整體流程大致與一般房貸相似，只是少了購屋環節，並多了房屋殘值評估。以下是銀行二順位房貸申請流程：
Step 1：事前準備
- 評估自身條件： 了解自身聯徵信用狀況、還款能力、房屋價值等，確認符合銀行申請條件。
- 蒐集相關資訊： 比較不同銀行的二順位房貸方案，了解利率、額度、費用等。
Step 2：提出申請
- 選擇銀行： 選擇適合自身需求的銀行，可透過線上或電話諮詢。
- 填寫申請書： 填寫銀行提供的二順位房貸申請書，並檢附相關文件。
Step 3：銀行審核
- 初步審核： 銀行初步審核申請資料，確認文件是否齊全、申請人是否符合基本條件。
- 徵信調查： 銀行調閱申請人的 ，評估信用狀況。
- 房屋鑑價： 銀行委託鑑價公司評估房屋價值。
- 綜合評估： 銀行綜合評估申請人的信用、財力、房屋價值等，決定是否核貸。
Step 4：簽約對保
- 核准通知： 銀行通知申請人貸款核准結果，並告知貸款利率、額度、還款方式等。
- 簽訂合約： 申請人與銀行簽訂貸款合約，確認貸款細節。
- 對保手續： 申請人與銀行專員進行對保，確認貸款相關事項。
Step 5：設定抵押權
- 準備文件： 準備相關文件，例如：身分證、印章、房屋所有權狀等。
- 至地政事務所辦理： 申請人與銀行專員至地政事務所辦理第二順位抵押權設定。
Step 6：撥款
- 完成設定： 地政事務所完成抵押權設定。
- 撥款至指定帳戶： 銀行將貸款金額撥入申請人指定的銀行帳戶。
3.銀行二順位房貸申請流程一覽表
| 銀行二順位房貸申請步驟 | 說明 | 注意事項 |
|---|---|---|
| Step 1 事前準備 | 評估自身條件、蒐集相關資訊、準備申請文件 | 仔細評估自身條件，選擇適合的二順位房貸銀行方案，準備完整文件，可加速審核流程。 |
| Step 2 提出申請 | 選擇銀行、填寫申請書 | 多方比較不同銀行二胎房貸的方案，仔細填寫申請書，確保資料正確無誤。 |
| Step 3 銀行審核 | 初步審核、徵信調查、房屋鑑價、綜合評估 | 銀行會審核你的信用狀況、還款能力、房屋價值等，建議提供有利的證明文件，提高過件率。 |
| Step 4 簽約對保 | 核准通知、簽訂合約、對保手續 | 仔細閱讀貸款合約，確認所有條款都清楚明白，如有疑問可向銀行專員詢問。 |
| Step 5 設定抵押權 | 準備文件、至地政事務所辦理 | 攜帶相關文件至地政事務所辦理抵押權設定，確保貸款合法有效。 |
| Step 6 撥款 | 完成設定、撥款至指定帳戶 | 確認撥款金額是否正確，並妥善規劃資金運用。 |
銀行二順位房貸申請流程雖然繁瑣，但只要掌握每個環節的重點，並做好充分準備，就能順利取得資金。切忌盲目申貸或重複查詢信用報告，以免影響信用分數。建議申請前多方比較各家銀行條件，並諮詢專業顧問協助，能讓你以最優惠利率與條件順利取得所需資金。
四、銀行二順位房貸婉拒後的替代方案：好事貸二胎房貸
當你向銀行申請二順位房貸被婉拒時，不代表你的資金需求就沒有解決方法。其實，市面上還有其他替代方案可以考慮，其中「好事貸二胎房貸」就是不少借款人的選擇。
1.好事貸二胎房貸特色
- 審核條件寬鬆：對信用瑕疵、財力證明不完整的借款人也有機會申辦。
- 撥款快速：比銀行更快，最快 3 天即可完成撥款。
- 額度充足：最高可貸 500 萬，實際金額依房屋殘值評估而定。
- 保密安全：申請過程不會上聯徵，保護個人信用紀錄。
- 免代辦費：好事貸非代辦公司，無須支付代辦費用。
- 流程透明：相較於銀行，好事貸最大的優勢就是審核寬鬆、撥款快速以及流程高度透明化。
- 費用公開透明：沒有民間房屋二胎公司衍生的代辦費、諮詢費、手續費、倉棧費等複雜名目。
- 合法、安全、全程保密：注重借款人隱私安全，所有流程依法合規，全程保密不外洩個人資料。
2.好事貸二胎房貸適合對象
- 信用條件稍差、無法通過銀行審核者
- 急需資金週轉、短期資金需求者
- 無法提供完整財力證明，但仍有穩定房屋作抵押者
3.銀行二順位房貸 VS 好事貸二胎房貸比較一覽表
| 項目 | 銀行二順位房貸 | 好事貸二胎房貸 |
|---|---|---|
| 實際利率 | 7%～10% | 7%～14% |
| 貸款額度 | 依房屋殘值核定 | 最高可貸 500 萬 |
| 審核條件 | 嚴格，重信用與財力 | 寬鬆，接受信用瑕疵、自營商、現金收入者 |
| 撥款時間 | 約 7～14 天 | 最快 3 天可撥款 |
| 聯徵紀錄 | 會上聯徵 | 不上聯徵，不影響信用分數 |
| 適合對象 | 信用良好、有穩定薪轉者 | 信用不佳、急需資金、負債比偏高者 |
當銀行二順位房貸申請被婉拒時，「好事貸二胎房貸」提供了一個靈活、快速且安全的替代方案。相較銀行，好事貸審核更寬鬆，信用稍差或無法提供完整財力證明者亦有機會申貸。好事貸二胎房貸不上聯徵、流程透明、費用公開，撥款速度快，最快3天即可取得資金，適合急需資金轉轉的借款人。
五、銀行二順位房貸市場趨勢
從市場趨勢來看，銀行二順位房貸需求持續上升，但利率與核貸條件相對嚴格。掌握各銀行二胎房貸利率、額度、還款年限及手續費資訊，可以讓你快速找到最適合自己的銀行方案。即便部分銀行暫不承作，也能透過承作銀行或好事貸替代方案，安全取得額外資金，滿足周轉或債務整合需求。
對借款人而言，選擇二順位房貸的關鍵不在利率最低，而在「是否能在合理時間內取得資金」及「是否符合自身償還能力」。了解銀行二順位房貸的利率與申請條件，能幫助你挑選最划算的方案。近期有資金需求，想了解自己的房屋還能貸多少、銀行能否承作，建議先與專業貸款顧問諮詢。銀行若因信用、年齡、屋齡或負債比等原因婉拒，仍可考慮好事貸二胎房貸方案，合法、安全、全程保密。