銀行二順位貸款是什麼?二胎房貸利率與額度平均是多少?

二順位房貸就是第二筆房貸,銀行稱之為二順位貸款或次順位房貸,民間貸款則多稱呼為二胎房貸,二者是一樣的貸款。二胎房貸利率與額度平均是多少?由於辦理次順位房貸的風險比較高,目前台灣只有11家銀行有承辦,利率區間在2%~18%之間;銀行二順位房貸的貸款成數最高是房價的90%,但銀行也會視房屋地段和客戶財力而定,通常是85%。

二順位貸款是什麼?跟二胎房貸一樣嗎?

簡單來說,二順位房貸就是第二筆房貸,當你買房子向銀行申請貸款,這筆購屋貸款就是一順位房貸,正常繳款一段時間後,用同一間房子,向別家銀行再申請一筆房屋貸款,第二家銀行的抵押權順位排在第一家後面,銀行稱之為二順位房貸或次順位房貸,民間貸款則多稱呼為二胎房貸,二者是一樣的貸款。

如果客戶繳不出貸款房子被拍賣,會由第一順位銀行先回收資金,如有政府欠費也須優先償還,如有剩餘金額才由第二順位銀行回收,如果拍賣過程不順利,金額一砍再砍,第二順位銀行可能收不回全額,放款風險較高,所以利率會訂得比較高,貸款年限也比較短,通常用來短期週轉。

二順位貸款的利率跟額度是多少?銀行的平均利率跟額度?

由於辦理次順位房貸的風險比較高,目前台灣只有11家銀行有承辦,二胎利率區間在2%~18%之間,雖然2%看似不高,實際上幾乎沒人能申請到這麼低的利率,綜合個人信用評分、財務狀況及房屋價值空間評估後,實際利率多在6%以上,並沒有廣告利率這麼低。

國泰世華2.5~15%遠東銀行3%起
玉山銀行2.66~9.88%凱基銀行2.92%起
台新銀行3.25~18%日盛銀行3.33%起
兆豐銀行2.53%起新光銀行2~7.5%
王道銀行4.50%起陽信銀行3~4.25%
永豐銀行4.77%起

銀行二順位房貸的貸款成數,最多是房價的90%,但銀行也會視房屋地段和客戶財力而定,通常不會做到滿,比較常見是做85%,假設1000萬的房子,一順位房貸已經貸了8成800萬,二順位房貸正常情況下最高可貸50萬,銀行二順位額度最高可貸600萬。

二順位貸款的申請條件

想辦理二順位房貸條件,必須符合以下:

  • 名下有房子
  • 一順位房貸均正常繳息
  • 房子還有貸款空間
  • 信用正常(信用評分600分以上)
  • 工作及財務狀況穩定

銀行非常重視客戶的還款能力,尤其二順位房貸又是高風險放款,如果其中任一項條件較差,利率就會偏高,可拿到的額度也會比較少。

二順位貸款的審核標準有哪些?

銀行對於次順位房貸的審核,分成3個面向:

(1)房屋貸款空間

一般購屋貸款可貸到房價的8成,二順位房貸最高可貸到房價的9成,但實務上銀行也不會讓客戶貸到滿,如果房屋沒有太大增值幅度,可貸空間很有限。

(2)客戶信用狀況

以聯徵中心的信用報告為判斷基準,檢視以往的貸款是否按時繳交?負債比率是否在正常範圍?信用正常的人(信用評分600分以上)才能向銀行順利申貸。

(3)客戶財務狀況

包含收入和負債,收入會以每個月有固定收入的為準,若是不固定收入,需多加提出有效的財力證明,才有助於降低負債比率,讓銀行覺得你有能力負擔次順位房貸。

各家銀行的審核標準不一,但同樣須遵守金管會的規範,盡量降低銀行的放款風險,對於條件稍差的客戶,可能會降低額度、提高利率或直接婉拒次順位房貸的申請。

二順位貸款推薦銀行

前文說到,目前台灣只有11家銀行有辦理二順位房貸,部分銀行有針對二順位貸款給予限制:

  • 兆豐銀行:既有房貸戶
  • 王道銀行:他行房貸正常繳款滿1年
  • 遠東銀行:房屋持有1年以上,在其他銀行已辦理半年以上房貸自住型客戶
  • 凱基銀行:房子持有2年以上,房貸正常繳款滿1年,且無其他民間二順位設定或信託紀錄

其餘銀行多數限制20-65歲,信用正常即可辦理,但銀行對信用正常的標準,可能和你認知的不一樣,有小額的信用卡循環,每個月繳最低應繳金額,你認為自己還是有在償還,並非沒有信用,但對於銀行來說,信用卡全額繳清才是正常的還款行為,循環金額太高、循環次數太多就會導致信用變差,進而無法向銀行申請二順位房貸

只要向銀行申請貸款,銀行就會向聯徵中心申請調閱信用報告,如果最近3個月內連續被調閱2-3次甚至更多,銀行會主觀認定客戶亟缺資金,不會認為客戶是在比價,短時間內就無法再向銀行申請貸款了。

銀行之外的最佳選擇─好事貸

除了銀行之外,上市融資公司裕融的子公司新鑫也有辦理次順位房貸,不像銀行對於各方面有著嚴格規範,新鑫二順位房貸審核標準寬鬆,信用分數偏低、沒有明確收入證明,甚至被銀行認為貸款空間不足,在新鑫都能順利過件。

想跟新鑫公司辦理次順位房貸,依法規限制必須透過經銷商辦理,新鑫的簽約經銷商全台只有5間,多數與母公司裕融淵源極深,好事貸就是其中一家,如果你不確定自己是否符合二順位房貸的辦理條件,可以透過多元管道諮詢好事貸,如您的條件足夠,我們甚至可以推薦您去適合的銀行辦理。