房屋增貸利率、缺點與條件為何？房貸增貸流程要多久？

房屋增貸利率多少？一般銀行房屋增貸年利率1.4%~3%。房屋增貸缺點最重要的兩點就是審核過件率低與核款金額低。房貸增貸條件須具備繳款紀錄正常、信用分數600以上，提出薪轉或財力證明。房貸流程要多久？房屋增貸流程從申請到撥款需要7~10個工作天，比一般房貸需要2週的時間要快一些。

房屋增貸是什麼？

房屋增貸是指你名下本來就有一筆房屋貸款，在這筆房貸還沒還完的情況下，用房貸再貸一筆資金出來，也就是增加房子貸款金額。簡單說，當你需要資金周轉時，不用賣房也能取得資金，只要向銀行申請房貸增貸，把增值的房價、已償還的房貸本金拿出來作運用。

近來政府打炒房動作頻頻，央行總裁楊金龍透露，不排除實施第5波選擇性信用管制措施，針對「特定區域第二戶房貸」貸款成數限制，加上先前「不得有寬限期」的限制，對有意購買第二間房子的民眾無疑是雪上加霜。

房屋增貸缺點有哪些？

房屋增貸的審核非常嚴格，當申請人信用瑕疵、工作、收入證明不明確，負債比過高，信用評分不足時，房子增貸成功機率通常不高。而且通常銀行的房屋鑑價比較保守，也可能會因為鑑價後增值空間不大，導致核貸金額較低。而房屋增貸的額度取決於2點：

1. 若是房屋增值幅度不大，貸款本金還得不多，這樣會影響銀行過件的機率，而且就算過件核貸的額度也不會太高。
2. 身上同時負擔房貸與其他貸款，這樣會讓個人負債比例過高，也會影響銀行的房屋增貸審核，負債比例越高，核貸額度則越少。

房貸增貸優點

房貸增貸的優點有常見以下幾點:

1. 貸款額度高：依照房屋價值、原房貸成數而定，不像銀行信貸有DBR22倍的限制。
2. 貸款利率低：房屋增貸利率比信貸、車貸還低，目前最低1.37%起。
3. 還款期數長：房貸增貸還款年限最長可達20年。
4. 貸款審核速度快：由於增貸是向原貸款銀行申辦，銀行審核速度會快些，工作流程約7至10個工作天，如需做追加設定，則多1~2天。
5. 費用相較房屋轉貸低：房屋轉貸因為會轉手到其他銀行由新貸款去償還原先貸款，雖然在利率上面會有所降低，但加收的開辦費、手續費加總後，可能會影響到利率，且原貸款期數未在最低期數時還需償還違約金，這樣在整體加總後並不一定較為優惠。

房屋增貸條件與增貸不過原因

房屋增貸只能向原房貸銀行提出申請，而銀行對於貸款審核嚴格，因此需符合以下條件，才有可能提高申請成功的機會。

1.原房貸繳款紀錄正常：
房屋貸款若有遲繳紀錄，銀行多會婉拒房屋增貸的申請。

2.信用報告的分數正常：
信用卡或貸款繳費正常，讓信用報告分數維持600分以上，可以提高過件機會。

3.提出薪轉與財力證明：
銀行重視申請者是否有穩定的工作收入，以確保日後的還款能力沒有問題，因此需要提供相關的財力證明，如薪資轉帳、扣繳憑單、勞保明細、有價證券等。

向銀行申請房屋增貸，你知道被婉拒貸不過的原因嗎？

• 職業收入不明：工作薪資是直接領現金的族群，例如：保母、計程車司機、木工、接案工作者等。
• 申請人信用不佳：貸款有遲繳記錄、動用信用卡循環、預借現金等情形，都會造成信用評分過低。
• 負債比過高：每月貸款支出超過平均月收入40%，即視為負債比過高。
• 無增貸空間：房子經銀行鑑價後，無多餘空間可貸款。
• 聯徵多查：近期曾向多家銀行申請信貸或車貸等，造成多家銀行送件查詢。
• 增貸資金用途：銀行審核貸款時，都會電話照會詢問貸款用途，如果回答「裝潢」或「買房」，都可能被視為炒房而被銀行婉拒。

房貸增貸適用時機

面對買房自備款可能不夠、房貸月付金額增加的窘境，用房子來增貸成為解決資金問題的解方之一。借款人向原貸款銀行提出申請，原銀行會根據目前房屋市場行情進行重新鑑價，並依據借款人的債信與財力狀況，進行評估審核，給予准駁。

房貸增貸注意事項

想要申請房子增貸時，請務必要注意以下情況：

• 房屋條件

因銀行估價師須至房屋進行拍照鑑價作業，建議須將屋內擺設整齊，可幫助提高鑑價金額，至少不會因屋內擺設不整齊，屋況不乾淨，而造成扣分，使鑑價金額降低。 估價師至房屋現場拍照時，建議將所有電燈打開，部分窗戶也要打開，讓屋內空間明亮，空氣流通，這樣也可以加分。

• 個人條件

如果規劃要申請房屋增貸，建議在申貸前六個月，調整以下事項，讓房屋增貸可以順利核貸。
(1)財力狀況：將所有資金集中在存摺帳戶中，不要有月光族的情形出現。
(2)維持信用正常：所有貸款均須正常繳款，不能有遲繳情形；信用卡也務必都全額繳清（不要只繳最低應繳金額），不要使用循環信用或是預借現金等情形。
(3)近期不申貸：不要向任何金融機構提出「新業務申請」需求，就是提出申請貸款的需求，這樣會有近期同業查詢，以及降低信用評分的缺點。
(4)可加購房貸壽險：若自身狀況較差，則建議加購房貸壽險，以幫助提高過件率。
(5)房貸繳納注意事項：房貸繳納至少一年以上再申請房貸增貸比較好，這樣可以讓銀行知道，這一年內還款的情形，讓銀行可以憑這一年的還款紀錄推測，未來增貸的貸款繳款，是否也會正常繳款，不用因為擔心借款人是否為風險較高的客戶，而降低核貸金額，或甚至是婉拒申請。

成功申貸後，申請人在原貸款銀行就會有兩筆房貸契約，也就是需同時負擔「兩筆」房貸繳款，因此，建議您申請前務必先評估自身還款能力，與增貸條件是否能夠符合需求，再決定是否申辦。

房屋增貸利率比較

一般而言申請房屋增貸能夠享有與原房貸利率與額度優勢，銀行會依據房屋殘值與個人狀況進行估算，通常落在年利率1.4%~3%（此為我國合法利率範圍內），由於每家銀行申貸條件與利率都不盡相同，建議申貸前可以先多方比較參考，選擇適合自己還款方式。

銀行增貸利率比較

各家銀行房屋增貸利率與申請條件有所不同，比較條件如下表所列：

（以上資訊來自各銀行官網，正確資訊仍以各銀行公告為主）

大部分的房屋貸款都是採浮動利率（即指數型房貸），因此只要央行升息，房貸利率也會跟著上升，房貸月付金也會增加。

各管道房貸比較

總的來說，房屋增貸適合小額資金週轉、原房貸成數不高的人申請；房屋轉增貸適合想取得更高貸款額度的人申請；二胎房貸則適合，房屋增貸與轉增貸被銀行婉拒的人申請，建議可以向大型上市櫃的融資公司申辦，有機會能取得最高500萬的貸款額度。

下表列舉各種房貸的條件與優缺點：

房屋增貸流程

因為銀行已有留存申請者的基本資料，所以房屋增貸的申請流程很簡單，只需準備房貸的繳款證明、薪資轉帳&扣繳憑單，向銀行申請增貸，若增貸無法通過，可考慮轉增貸到別間銀行；銀行貸款遭婉拒，還能向鑫融資公司申請二胎房貸，無論是剛買房或剛轉貸，都沒問題。

1.房屋增貸申請前須備妥以下資料：

1. 身分證+雙證件（駕照or健保卡）
2. 申請書與個資同意書
3. 工作與收入證明（如薪轉存摺、在職證明、扣繳憑單、勞保異動明細等）
4. 其他財力資料證明（如定存單、基金對帳單、股票庫存等）

2.房屋增貸的申請流程：

其申請流程如以下所列：

1. 提出申請：備妥上述資料，親自到銀行提出申請。（約0.5天）
2. 房屋鑑價：銀行派員到房屋所在地進行評估鑑價。（約2天）
3. 進行審核：銀行審核送件的資料與申請人的條件。（約3~5天）
4. 對保簽約：照會結果後，需親自到銀行對保簽約。（約0.5天）
5. 設定抵押：代書送件地政事務所進行抵押權設定。（約1~2天）
6. 撥款入帳：抵押權設定完成後，銀行撥款至帳戶。（約0.5天）

以上房屋增貸流程，從申請到撥款需要7~10個工作天，比一般房貸需要2週的時間要快一些。

房屋增貸QA

Q房子剛買可以增貸嗎？

可以，但是需視申請管道而定：

• 銀行：因為銀行作風保守，對於貸款後近期增貸的申請，多會加以婉拒。
• 鑫融資：融資公司貸款審核寬鬆，可以接受立即增貸的情況，只要房屋還有貸款空間，就算剛買房也可以馬上提出申請。

Q房貸繳多久後可以增貸？

1. 一般會建議房貸至少繳滿2年再申請銀行轉增貸
2. 有使用房貸寬限期，至少要等寬限期滿，再繳兩年本息攤還
3. 鑫融資二胎房貸，剛買房也可以再申請房屋增貸

Q我可以用增貸的方式買房嗎？

將名下還在貸款的房子，向銀行申請房屋增貸來買第二間房子，這樣的方式是可行的。不過，2022年中央銀行開始出手抑制房價，除了連續升息的政策影響銀行房貸利率外，銀行也將嚴格審核增貸買房的申請，使得房屋增貸的申請成功機率大為降低。