貸款提前結清的優缺點評比:房貸、車貸與信貸

貸款提前結清的優缺點評比:房貸、車貸與信貸。房貸是否需要提前償還,有正反兩面的支持者,本文整理兩派的說法以供參考;凡事都有正反兩面,以下列出提早償還車貸的優缺點供你參考;如果信貸月付金不是很高,不至於造成生活負擔的話,信貸提前還款有什麼好處呢?我們整理出清償信貸的四個好處與另一派持三個理由反對提前償還信貸。

房貸提前清償的優缺點

房貸是否需要提前償還,有正反兩面的支持者,以下我們可以參考兩派的說法:

【支持貸款提前結清的理由】

  1. 減輕整體的還款負擔
  2. 減少房貸利息總額支出
  3. 最終目的早日擺脫負債人生

支持貸款提前結清的人,最終的目的就是不要再揹債過日子,省下來的利息錢還可以拿來作其他用途,何樂而不為?

【反對貸款提前結清的理由】

(1)須額外支出銀行違約金註1

於綁約期內提前償還房貸屬於違約,因此須付出一筆違約金。而違約的情形有三種類型:

①提前清償全部或部份本金:如臺灣銀行,加收提前償還本金0.6%~1%違約金。
②提前清償全部本金並申請塗銷抵押權:如合作金庫,收取前3個月償還所累計本金金額的0.5%~1%。
③提前清償全部本金不論是否申請塗銷抵押權:如永豐銀行,收取前3個月償還所累計本金金額的0.5%~1.5%。

(2)結清貸款後可用資金少

房貸的金額很大,相信提前清償完房貸後,大部分人手上可運用的資金並不多,因此多少會影響到日常生活的支出需求。因為台灣近幾年房貸利率已是樓地板價(1.3%左右),這幾年也很多理財部落客建議房貸要貸好貸滿,保持手頭資金充裕, 用房屋增貸的金額來投資股票、基金或ETF…等,讓錢滾錢,資產配置更靈活

(3)可以省下來的利息不多

若是依照以下第4點的試算例子來看,貸款500萬,利率1.3%,還款期限20年,提早償還部分貸款本金,可以省下來的利息總額約5萬,以20年的時間來說真的不多。

註1:違約金是有方法可以避免的,假如你不是投資客,是首購房屋來自住,在清償完剩下的房貸餘額後,不要急著向銀行索取清償證明,來辦理塗銷抵押權登記,等綁約期過後再辦理塗銷,就沒有違約金的問題。

另外還有一種方式,就是本金償還到只剩下$100元或$1元,讓房貸還有些許的餘額存在,這樣就不構成違約,也是可以利用的方式之一。不過這個條件有二個限制

  • 只針對台灣的銀行有效,不適用於外商銀行
  • 若是銀行在合約內已經有特別註明:「自借款日起算X年內,於下列期間內,『提前償還部分或全部借款者』,依提前清償之借款本金,按下列規定計付提前清償違約金」上述文字意思是,只要在合約規定的時間內提前償還本金,就算故意留下極小額的貸款本金,還是屬於違約,一樣要付出一筆違約金。因此是否屬於違約的狀況,還是要以各家銀行的合約內容為主。

車貸提前清償的優缺點

凡事都有正反兩面,以下列出提早償還車貸的優缺點供你參考:

車貸提早還優點

  1. 減少總利息支出
  2. 減低每個月負擔
  3. 提早無債一身輕

提早償還車貸可以降低每個月的現金支出,也能減少因為車貸產生的利息金額,是可以考慮的做法。

車貸提早還缺點

(1)綁約期需支付違約金

假如還在綁約期,但是想提早還車貸的話,就要有支付銀行違約金的心理準備。而車貸違約金的計算方式,會以剩餘貸款百分比作為違約金收取標準(每家銀行條件不同,通常為2%~12%):

舉例來說,車貸金額60萬,已償還20萬,違約金百分比為7%,試算例子如下:

60萬-20萬=40萬

40萬*7%=$28,000元

(2)可運用的資金變少

提早清償車貸餘額,會連帶影響手邊可以運用的現金減少,而且在綁約期內,違約金也是一筆需要考慮到的支出。

信貸提前清償的優缺點

信貸提前清償有什麼好處?

如果信貸月付金不是很高,不至於造成生活負擔的話,信貸提前還款有什麼好處呢?我們整理出清償信貸的四個好處供你參考:

(1)減少利息支出

信貸的平均利率接近6%,雖不算太高,但與銀行利息比起來仍高出不少,如果提前把信貸全數還清,就可以省下之後須支出的利息。

舉例:小美辦了一筆50萬的信貸,還款期限5年,一段式利率5.63%,已還了2年,目前餘額還有316,667元,如果現在把餘額還清,可省下未來3年的利息共28,236元。

(2)降低負債比

銀行針對包含信用貸款在內的無擔保負債,設下薪資22倍的上限,意思是假如薪水是4萬元,包含信用貸款、信用卡循環、信用卡分期、現金卡在內的所有負債,不能超過4*22=88萬元,如果負債比例太高,未來想申請新的貸款就不易通過。

除了薪資22倍的限制外,通常個人負債比也需控制在60%以下,如果薪水是4萬元,所有貸款的月付金就不能超過40000*60%=24000,負債比越低,辦理新貸款成功機率就越大。

(3)恢復信用評分

由於信用貸款會參考個人信用評分,只要有新增貸款,信用分數就會遭到扣分,必須維持日後穩定正常的還款,信用分數才會緩步回升,如果可以信貸提前還款,能幫助信用評分提早加分。

(4)增加財務運用空間

提早償還信貸後,原本的月付金可轉為自由運用資金,可用來做更高報酬的投資,增加額外的財務運用空間。

提前清償信貸有什麼缺點?

另一派主張不要提前償還信貸的人,則有以下三個理由反對:

(1)有違約金/手續費/其他規費

針對信用貸款的還款方式與還款期限,銀行的合約中都會載明,因為客戶至少要繳1年~1年半,銀行才能回本,在希望多賺一些利息的前提下,會希望客戶繳滿一定期限才能一次清償,如果要提早解約,需支付剩餘本金2%~5%不等的違約金,此筆金額也不小,與其平白送給銀行這筆錢,不如慢慢償還就好,多的錢還可以先拿去做投資。

(2)優惠利率消失

銀行為了攬客,常會提供前幾期利率較低的多段式利率,例如前3期1.8%,第4期開始5.8%,如果向銀行提出提前還款的需求,銀行可能會重新評估貸款條件,進而取消優惠利率,導致還款壓力增加。

(3)信用貸款提前還款的注意事項

信貸如何提前還款不被額外收費?如果覺得信貸月付金太高,想要提前把信貸結清,通常可先考慮向親友借一筆錢,或是動用存款先行還清,但要特別注意綁約期限制,通常會是1年到20個月不等,過了綁約期再清償就不用額外收費,留意合約上的內容,包含限制清償期間,如果改變合約是否會重新審核?有時候銀行甚至可能主動提出降息,但條件通常都是要客戶再增貸,須謹慎評估自身的需求及還款能力。

如果手邊有閒錢,限制清償期也過了,就可以參考自身的財務狀況,以不造成負擔和困擾為原則,甚至可以參考專業人士的意見,來決定是否要提前償還信貸。

房屋貸款是什麼?較常見的有哪幾種類型?

我們名下有房子時,會面臨的房屋貸款類型大概可以分為以下三種:

(1)購屋貸款(一順位房貸)

買房子時向銀行申請購屋金額分期,用分期付款的方式,每個月繳交一筆錢,來逐漸償還向銀行貸款買屋的錢。

(2)原屋融資

名下的房子本來沒有貸款,因投資規劃,向銀行申請一筆貸款,這一筆貸款就是:原屋融資。

(3)二順位房貸

房屋還有貸款的情形下,向銀行或融資公司再申請一筆貸款,申貸所得資金即可拿來運用,這筆貸款即稱為:二順位房貸,或稱:二胎房貸

房貸提前還款方式有哪幾種?

若是要提早結清房屋貸款,有兩種方式可以還款。

(1)償還全部貸款本金

意思是將貸款的全部本金一次還完。而會這樣做的主要目的在於,要節省利息的支出。不過通常銀行會在合約內註明,要貸滿一定的時間後,才能要求提前清償本金,否則就是屬於違約的狀況。

提前清償全部本金的特色

清償條件:須繳滿規定期數
優點:節省大筆利息支出,房子也能再申請抵押貸款
還款方式:一次結清
適合對象:手頭寬裕

舉例來說:小陳房貸500萬,利率1.3%,貸款期限20年,每個月的月付金需付$23,670元,貸款還到第5年的時候還剩$3,869,048元,剛好手邊有一筆錢,結清了剩下的貸款餘額,剩下的15年他總共可以省下$391,574元的房貸利息。

(2)償還部份貸款本金

償還部份貸款本金就是:手頭上有一筆多餘資金用不到,拿來償還貸款的部分本金,以降低貸款利息支出。

償還部份貸款本金後,剩餘的貸款繳款方式,有2種方式可以選擇:

1.每月繳款金額隨著本金降低後,月付金額也隨著降低:優點在於降低每月還款金額,減輕還款壓力。

舉例來說:小林房貸500萬,利率1.3%,貸款期限20年,每個月的月付金需付$23,670元

貸款還到第5年的時候還剩$3,869,048元,因有年終獎金50萬,所以先將這50萬拿去償還部分房貸,房貸餘額剩下$3,369,048元,未來月付金降為$20,611元

房貸利息部分,與未部分本金提前清償相比,省下了$50,604元

2.每月繳款金額維持不變,但因為貸款本金減少,繳款金額不變的情況下,每月的月付金當中,償還欠款本金的金額變多了,還本速度就變得更快,貸款繳清的時間就會比合約期限早:優點在於節省每個月的利息,也可以縮短貸款期限。

舉例來說:小林以相同的貸款條件,先償還50萬後,向銀行申請變更貸款合約(需支付變更費用),依自身條件評估縮短的貸款期限,如此既能節省每個月的利息,也可以縮短背貸款的時間。

以維持差不多月付金為例,小林的房貸時間縮短至13年,月付金變為$23,484,而與未部分本金提前清償相比,省下了$97,054元

提前清償部份本金的特色

清償條件:繳交的貸款還未超過本金的1/3
優點:減少貸款利息,減輕還款壓力
還款方式:還款年限可選擇不變或縮短
適合對象:手頭還算寬裕,想減輕壓力的人

提前清償全部本金提前清償部分本金(貸款期限不變)提前清償部分本金(貸款期限縮短)
清償條件須繳滿規定期數繳交的貸款還未超過本金的1/3繳交的貸款還未超過本金的1/3
優點節省大筆利息支出,房子也能再申請抵押貸款降低每月還款金額,減輕還款壓力節省每個月的利息,縮短貸款期限
還款方式一次結清還款年限選擇不變還款年限選擇縮短

提早清償房貸可以省多少?舉例試算給你看

舉例來說:假設小趙與小李貸款條件相同,房貸各自有500萬,房貸利率1.3%,房貸期限20年,都以本息均攤來計算。因第6年小趙領到50萬的年終獎金,他將這筆錢拿來償還房貸,我們就以上情境,試算兩人的房貸情況。

小趙小李二人差距
前5年每月月付金$23,670元$23,670元0
第6年還50萬本金本金不變
剩餘貸款本金$3,369,048元$3,869,048元50萬
第6年每月月付金$20,611元$23,670元$3,059元
20年房貸總利息$630,224元$680,828元$5,0604元

房貸提前還款的流程有哪些程序?

  1. 通知銀行:主動通知銀行,要申請提前償還房貸。
  2. 銀行清算房貸:銀行收到申請後,清算名下房子的貸款餘額。
  3. 銀行通知繳款:銀行通知你需要繳交多少的金額。
  4. 申請塗銷抵押權,取得清償文件:繳完剩餘房貸款項後,須向銀行申請抵押權塗銷,在提出申請後3個工作天內,銀行就會將抵押權塗銷同意書等相關文件歸還給你。
  5. 備妥文件,辦理抵押權塗銷:攜帶身分證、印章與上述文件,到地政機關辦理塗銷,就完成房貸清償的所有程序。

由以上的說明,你可約略計算提前清償房貸對你來說是否划算?省下的總利息是否值得?要不要提早結清房貸,並沒有一定的答案,只有仔細考量自己的條件與狀況,才能選擇出最適合自己的還款方式。

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