房貸保證人有哪些限制？當保證人需要具備哪些條件？

房貸保證人有哪些限制？家人親屬才能擔任保證人嗎？夫妻作保，離婚後仍需負保證責任嗎？如果債務人死亡，保證人需要代償這筆債務嗎？保證人也會繼承嗎？當保證人需要具備哪些條件？擔任保證人有年齡限制嗎？擔任保證人有時效嗎？如何撤銷連帶保證人？保證人可以更換嗎？申請貸款一定要提供保證人嗎？更多你想知道的房貸保證人問題，本文報你知！

房貸保證人有哪些限制？

家人親屬才能擔任保證人嗎？

一定要親屬才能擔任房貸保證人嗎？基本上是，一般銀行會要求房貸保證人二等親以內，有的銀行較寬鬆可以開放到三等親，姻親亦可，有親屬關係避免借款人用人頭戶進行詐貸。

夫妻作保，離婚後仍需負保證責任嗎？

是的，保證契約是保證人與債權人之間的約定，與你和債務人的身分變化無關，因此即使已經跟配偶離婚，你仍需負保證責任，除非向債權人申請變更保證人，才可撤除法律效力。

如果債務人死亡，保證人需要代償這筆債務嗎？

不一定，除非債務人的後代拋棄繼承，你才需要負責償還這筆債務。

保證人也會繼承嗎？如果保證人死亡，繼承人需要負責這筆債務嗎？

會，繼承的項目不只財產，也包含債務，如果長輩曾為人作保，後代繼承時也會一併繼承這筆保證債務，唯一的解套方法，請在得知繼承日起三個月內，向法院申請辦理拋棄繼承，手續辦妥後就不用代為償還這筆債務。

當保證人需要具備哪些條件？

任何人都可以當保證人嗎？那可不一定，銀行貸款之所以要求保證人，就是因為客戶本身條件不足，銀行希望貸款人可以滿足銀行的債權保障，所以才會要求提供保證人。

保證人本身的條件一定要好（至少不能比借款人差），且須為借款人的二等親以內的人才行，要擔任保證人，通常須符合以下這4個條件：

1. 穩定的工作及收入：不一定要高薪，但工作必須穩定，在現職至少半年以上。
2. 信用正常：與銀行往來的貸款、信用卡繳款皆正常，信用評分也在600分以上。
3. 足夠的財力證明：一定要有薪資轉帳或扣繳憑單等，銀行認定的財力證明。
4. 負債比正常：近一年無新增負債，且名下貸款月付金不超過月薪的60%。

擔任保證人有年齡限制嗎？

有的，要擔任保證人，基本的年齡限制和申請一般銀行貸款一樣，須年滿20-65歲，有正當的工作和穩定的收入。

擔任保證人有時效嗎？

擔任保證人的時效，就是從貸款期間開始到結束，而一般人認知裡，債務只有15年的追溯期，以為超過15年就可以不必還錢，事實上銀行可以透過更換債權憑證來延長追溯期，且本金和利息、違約金可分開追討，就算不用償還本金，也可能要幫忙償還利息和違約金。

如何撤銷連帶保證人？

如果已經擔任連帶保證人，原則上銀行是不會答應撤銷的，如果可以提供價值足夠的擔保物，銀行「可能」有機會考慮撤銷連帶保證人，但機率也不高。

保證人可以更換嗎？

可以，不過要更換保證人，需債權人(即銀行)和債務人(即借款人)雙方皆同意才能更換，且更換後的保證人還是要符合銀行的徵信規範。

申請貸款一定要提供保證人嗎？

根據銀行法第12-1條的規定，銀行辦理房貸或信貸時，不能要求借款人提供「連帶保證人」，如果借款人本身的條件足夠，或是已提供足額的擔保品，也不得要求借款人提供一般保證人。

根據銀行法第12-1條

第1項：銀行辦理自用住宅放款及消費性放款，不得要求借款人提供連帶保證人。
第2項：銀行辦理自用住宅放款及消費性放款，已取得前條所定之足額擔保時，不得要求借款人提供保證人。
第3項：銀行辦理授信徵取保證人時，除前項規定外，應以一定金額為限。
第4項：未來求償時，應先就借款人進行求償，其求償不足部分，如保證人有數人者，應先就各該保證人平均求償之。但為取得執行名義或保全程序者，不在此限。

保證人就是幫債務人「作保」的人，意思就是當借錢的人還不出錢時，保證人有責任幫忙還清債務。

雖然不是你借的錢，卻必須為這筆錢負責，在任保之前，一定要了解擔任保證人的義務與責任。

民法第739條

稱保證者，謂當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約。

(1) 什麼時候需要增加保證人？

那在什麼情況下，申請貸款還要提供保人呢？常見的是這兩種情況：

1. 希望增加貸款成功率：貸款初審遭銀行婉拒，可以提供保證人來增加貸款的成功機率。
2. 取得更好的貸款條件：主動提供保證人，有機會取得高一點的貸款額度或低一點的貸款利率。

 (2) 哪些貸款可以增加保證人？

只要是向銀行申請的貸款，都可能需要增加保證人，最常見的貸款項目有這些：

• 信用貸款
• 房屋貸款
• 汽車貸款
• 企業貸款
• 助學貸款

其中助學貸款較特別，因為是提供就讀高中以上，有學生身分的人申請，通常直接由雙親任保，如因學生個人家庭狀況不便由父母出面，才能另覓適當的成年人擔任保證人。

一般保證人跟連帶保證人一樣嗎？保證人種類的差別？

雖然都是保證人，根據保證人種類的不同，需要負擔的責任也不同，主要有這3個類別：

(1) 一般保證人

如字面意義，一般保證人需負擔的責任較少，如果借款人貸款出現遲繳，或是無力償還，銀行須先向借款人追討債務，真的追討不到才能要求一般保證人還錢。

(2) 連帶保證人

所謂的連帶保證人，需負擔的責任和借款人一樣，如果貸款公司聯絡不上借款人、貸款出現遲繳或是無力償還，銀行除了向借款人追討債務外，也可以同時要求連帶保證人償還債務，且連帶保證人須無條件放棄「先訴抗辯權」，要特別注意。

• 什麼是共同借款人？跟連帶保證人一樣嗎？
• 共同借款人就是跟你一起向貸款公司借錢的人，較常見於夫妻共同買房，這時候兩個人都是債務人、都有義務履行債務，類似連帶保證人但仍有差異。

(3) 共同保證人

由2~3個人一起擔任保證人，若債權人未依約還款，全體保證人應平均分擔其債務，且保證人彼此之間負有連帶責任。

民法第273條

第1項：連帶債務之債權人，得對於債務人中之一人或數人或其全體，同時或先後請求全部或一部之給付。
第2項：連帶債務未全部履行前，全體債務人仍負連帶責任。

什麼是義務人？提供擔保物的人需要負什麼責任？

辦理抵押貸款時，提供擔保品的人就叫做「義務人」，而義務人不一定是借錢的人，較常見的情況是房子登記在太太名下（房屋所有權人是太太），先生擔任借款人時，貸款公司可能會將太太設定為義務人兼債務人，未來若無法依約清償債務時，就可以查封義務人的財產。

保證人的權利與責任？

(1) 保證人需要負哪些責任？

保證人需承擔的責任其實和借款人一樣，如果借款人無法償還貸款，保證人就必須代為償還，除非得到債權人的同意，否則無法免除保證責任。

保證債務範圍，除非契約內容另有訂定，不然主債務產生的利息、違約金、損害賠償，或是其他從屬於主債務的費用（例如：訴訟費、執行費用），保證人都須承擔。

民法第740條

保證債務，除契約另有訂定外，包含主債務之利息、違約金、損害賠償及其他從屬於主債務之負擔。

(2) 保證人應有的權利？

• 先訴抗辯權

當債務人不履行債務時，保證人可以向債權人主張「先訴抗辯權」，意思就是債權人必須先向債務人請求清償債務，並強制執行債務人的財產。此為一般保證人可享有的特殊權利，可達到延期履行保證債務的效果。

任保時，要注意自己是一般保證人還是連帶保證人，甚至要注意保證契約裡是否有加上「保證人願意拋棄先訴抗辯權」條款，有時雖是擔任一般保證人，卻須被迫放棄先訴抗辯權，要小心合約陷阱。

民法第745條

保證人於債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果前，對於債權人得拒絕清償。

• 承受債權

當保證人幫債務人清償債務後，可在清償的範圍內，承受債權人原來對債務人的權利。簡單講就是保證人會變成新的債權人，可以向債務人請求返還「幫忙還掉的這筆錢」。

民法第749條

保證人向債權人為清償後，於其清償之限度內，承受債權人對於主債務人之債權。但不得有害於債權人之利益。