家人親屬才能擔任保證人嗎?有房貸保證人二等親限制?

家人親屬才能擔任保證人嗎?有房貸保證人二等親限制?原則上銀行會要求房貸保證人二等親以內,有的銀行較寬鬆可以開放到三等親,姻親亦可,有親屬關係避免借款人用人頭戶進行詐貸。保證契約是保證人與債權人之間的約定,與你和債務人的身分變化無關,因此即使已經跟配偶離婚,你仍需負保證責任,除非向債權人申請變更保證人,才可撤除法律效力。

家人親屬才能擔任保證人嗎?有房貸保證人二等親限制?

一定要親屬才能擔任保證人嗎?基本上是,一般銀行會要求房貸保證人二等親以內,有的銀行較寬鬆可以開放到三等親,姻親亦可,有親屬關係避免借款人用人頭戶進行詐貸。

夫妻作保,離婚後仍需負保證責任嗎?

是的,保證契約是保證人與債權人之間的約定,與你和債務人的身分變化無關,因此即使已經跟配偶離婚,你仍需負保證責任,除非向債權人申請變更保證人,才可撤除法律效力。

如果債務人死亡,保證人需要代償這筆債務嗎?

不一定,除非債務人的後代拋棄繼承,你才需要負責償還這筆債務。

保證人也會繼承嗎?如果保證人死亡,繼承人需要負責這筆債務嗎?

會,繼承的項目不只財產,也包含債務,如果長輩曾為人作保,後代繼承時也會一併繼承這筆保證債務,唯一的解套方法,請在得知繼承日起三個月內,向法院申請辦理拋棄繼承,手續辦妥後就不用代為償還這筆債務。

申請貸款一定要提供保證人嗎?

根據銀行法第12-1條的規定,銀行辦理房貸或信貸時,不能要求借款人提供「連帶保證人」,如果借款人本身的條件足夠,或是已提供足額的擔保品,也不得要求借款人提供一般保證人。

根據銀行法第12-1條

第1項:銀行辦理自用住宅放款及消費性放款,不得要求借款人提供連帶保證人。
第2項:銀行辦理自用住宅放款及消費性放款,已取得前條所定之足額擔保時,不得要求借款人提供保證人。
第3項:銀行辦理授信徵取保證人時,除前項規定外,應以一定金額為限。
第4項:未來求償時,應先就借款人進行求償,其求償不足部分,如保證人有數人者,應先就各該保證人平均求償之。但為取得執行名義或保全程序者,不在此限。

保證人就是幫債務人「作保」的人,意思就是當借錢的人還不出錢時,保證人有責任幫忙還清債務。

雖然不是你借的錢,卻必須為這筆錢負責,在任保之前,一定要了解擔任保證人的義務與責任。

民法第739條

稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。

(1) 什麼時候需要增加保證人?

那在什麼情況下,申請貸款還要提供保人呢?常見的是這兩種情況:

  1. 希望增加貸款成功率:貸款初審遭銀行婉拒,可以提供保證人來增加貸款的成功機率。
  2. 取得更好的貸款條件:主動提供保證人,有機會取得高一點的貸款額度或低一點的貸款利率。

 (2) 哪些貸款可以增加保證人?

只要是向銀行申請的貸款,都可能需要增加保證人,最常見的貸款項目有這些:

  • 信用貸款
  • 房屋貸款
  • 汽車貸款
  • 企業貸款
  • 助學貸款

其中助學貸款較特別,因為是提供就讀高中以上,有學生身分的人申請,通常直接由雙親任保,如因學生個人家庭狀況不便由父母出面,才能另覓適當的成年人擔任保證人。

當保證人需要具備哪些條件?

任何人都可以當保證人嗎?那可不一定,銀行貸款之所以要求保證人,就是因為客戶本身條件不足,銀行希望貸款人可以滿足銀行的債權保障,所以才會要求提供保證人。

保證人本身的條件一定要好(至少不能比借款人差),且須為借款人的二等親以內的人才行,要擔任保證人,通常須符合以下這4個條件:

  1. 穩定的工作及收入:不一定要高薪,但工作必須穩定,在現職至少半年以上。
  2. 信用正常:與銀行往來的貸款、信用卡繳款皆正常,信用評分也在600分以上。
  3. 足夠的財力證明:一定要有薪資轉帳或扣繳憑單等,銀行認定的財力證明。
  4. 負債比正常:近一年無新增負債,且名下貸款月付金不超過月薪的60%。

擔任保證人有年齡限制嗎?

有的,要擔任保證人,基本的年齡限制和申請一般銀行貸款一樣,須年滿20-65歲,有正當的工作和穩定的收入。

擔任保證人有時效嗎?

擔任保證人的時效,就是從貸款期間開始到結束,而一般人認知裡,債務只有15年的追溯期,以為超過15年就可以不必還錢,事實上銀行可以透過更換債權憑證來延長追溯期,且本金和利息、違約金可分開追討,就算不用償還本金,也可能要幫忙償還利息和違約金。

如何撤銷連帶保證人?

如果已經擔任連帶保證人,原則上銀行是不會答應撤銷的,如果可以提供價值足夠的擔保物,銀行「可能」有機會考慮撤銷連帶保證人,但機率也不高。

保證人可以更換嗎?

可以,不過要更換保證人,需債權人(即銀行)和債務人(即借款人)雙方皆同意才能更換,且更換後的保證人還是要符合銀行的徵信規範。

一般保證人跟連帶保證人一樣嗎?保證人種類的差別?

雖然都是保證人,根據保證人種類的不同,需要負擔的責任也不同,主要有這3個類別:

(1) 一般保證人

如字面意義,一般保證人需負擔的責任較少,如果借款人貸款出現遲繳,或是無力償還,銀行須先向借款人追討債務,真的追討不到才能要求一般保證人還錢

(2) 連帶保證人

所謂的連帶保證人,需負擔的責任和借款人一樣,如果貸款公司聯絡不上借款人、貸款出現遲繳或是無力償還,銀行除了向借款人追討債務外,也可以同時要求連帶保證人償還債務,且連帶保證人須無條件放棄「先訴抗辯權」,要特別注意。

  • 什麼是共同借款人?跟連帶保證人一樣嗎?
  • 共同借款人就是跟你一起向貸款公司借錢的人,較常見於夫妻共同買房,這時候兩個人都是債務人、都有義務履行債務,類似連帶保證人但仍有差異。

(3) 共同保證人

由2~3個人一起擔任保證人,若債權人未依約還款,全體保證人應平均分擔其債務,且保證人彼此之間負有連帶責任。

民法第273條

第1項:連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付。
第2項:連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任。

保證人類型一般保證人連帶保證人共同保證人
保證責任較輕較重中等
先訴抗辯權

什麼是義務人?提供擔保物的人需要負什麼責任?

辦理抵押貸款時,提供擔保品的人就叫做「義務人」,而義務人不一定是借錢的人,較常見的情況是房子登記在太太名下(房屋所有權人是太太),先生擔任借款人時,貸款公司可能會將太太設定為義務人兼債務人,未來若無法依約清償債務時,就可以查封義務人的財產。

保證人的權利與責任?

(1) 保證人需要負哪些責任?

保證人需承擔的責任其實和借款人一樣,如果借款人無法償還貸款,保證人就必須代為償還,除非得到債權人的同意,否則無法免除保證責任。

保證債務範圍,除非契約內容另有訂定,不然主債務產生的利息、違約金、損害賠償,或是其他從屬於主債務的費用(例如:訴訟費、執行費用),保證人都須承擔。

民法第740條

保證債務,除契約另有訂定外,包含主債務之利息、違約金、損害賠償及其他從屬於主債務之負擔。

(2) 保證人應有的權利?

  • 先訴抗辯權

當債務人不履行債務時,保證人可以向債權人主張「先訴抗辯權」,意思就是債權人必須先向債務人請求清償債務,並強制執行債務人的財產。此為一般保證人可享有的特殊權利,可達到延期履行保證債務的效果。

任保時,要注意自己是一般保證人還是連帶保證人,甚至要注意保證契約裡是否有加上「保證人願意拋棄先訴抗辯權」條款,有時雖是擔任一般保證人,卻須被迫放棄先訴抗辯權,要小心合約陷阱。

民法第745條

保證人於債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果前,對於債權人得拒絕清償。

  • 承受債權

當保證人幫債務人清償債務後,可在清償的範圍內,承受債權人原來對債務人的權利。簡單講就是保證人會變成新的債權人,可以向債務人請求返還「幫忙還掉的這筆錢」。

民法第749條

保證人向債權人為清償後,於其清償之限度內,承受債權人對於主債務人之債權。但不得有害於債權人之利益。

當保證人的風險有哪些?

(1) 當保證人有哪些影響?

擔任保證人很容易引債上身,明明不是自己欠下的債務,卻要負責償還貸款,不僅影響到自己的生活品質,如果無力負擔,更會影響到自身的信用狀況,導致失去未來和銀行貸款的機會,不可不慎。

  1. 當別人的保證人,會影響自己申請貸款嗎?
    會,如果有擔任保證人,自己申請貸款的時候,銀行會把你擔任保證的部分一併列入計算,你可以申請到的額度可能就會比較少。
  2. 借款人沒繳貸款,會影響到保證人的信用嗎?
    會,保證人和借款人,其實就是一體的,如果借款人沒繳貸款,保證人的信用也會受到影響,未來要借款也可能出現困難。
  3. 當保證人會在信用報告留下紀錄嗎?
    會,如果擔任別人的保證人,信用報告的表B2會記錄名下的共同債務,或是擔任保證人或其他債務的信用資訊,每一筆資料都會記錄得很清楚。

(2) 保證人應該如何自保?

既然保證人應負的責任與借款人相當,要如何避免引債上身?以下這四個方法,提供給你作參考:

  1. 盡量不要答應做保證人:有時擔任保證人是迫於人情壓力,不一定牽扯到利害關係,盡量不要答應作保,是避免扛債風險的第一步。
  2. 僅當一般保證人:相較於連帶保證人,一般保證人要負擔的責任比較輕,如果逼不得已要當保證人的話,只擔任一般保證人,壓力會較小,依法律規定,目前銀行貸款不得要求提供連帶保證人,都是一般保證人,但仍要注意合約內容。
  3. 不放棄「先訴抗辯權」:上文提到先訴抗辯權,債權人必須先向借款人求償,求償不到才能找保證人來償還,這個權利非常重要,但依民法規定,連帶保證人必須無條件放棄先訴抗辯權,所以不要輕易答應擔任連帶保證人
  4. 自掏腰包借小額:如果人情壓力實在難以推拒,可自掏腰包小額借款給對方,也算盡了一份心意。

「保」這個字拆開來看就是「人」和「呆」,所以有一句關於保證人的俗語是這樣說的:『幫人作保就是人呆』,保證人要負擔的責任其實幾乎等於借款人,過去也不乏幫親朋好友作保,結果借款人跑路,為還債賠上自己一生的案例,了解保證人制度,可以更好的保障自身權益。