在資金需求增加的情況下，申請二胎房貸成為許多人解決財務問題的好選擇。但二胎房貸額度到底怎麼算？不同機構提供的成數和利率如何影響貸款額度？本文將提供清晰的二胎房貸額度計算方式，並分享如何藉由提升房屋鑑價、保持良好信用等方法來提高二胎貸款成數，幫助您更靈活地應對資金需求。
一、二胎房貸是什麼？
二胎房貸是指在房屋已經有一筆房貸的情況下，再向銀行、融資公司或民間借貸公司申請第二筆貸款。這時候，貸款機構對於房屋的抵押權為第二順位，因此二胎貸又被稱為「二順位房貸」、「次順位房貸」「房屋二胎」。
由於第二順位銀行、貸款機構承擔須承擔更高的風險，因此其房貸利率會較一胎高，且二胎房貸額度計算方式是依照房屋的殘值來進行評估，金額為數十萬元至數百萬元不等，與一胎房貸方式不同。
二、二胎房貸額度是多少？
在考慮二胎房貸時，許多借款人最關心的問題之一便是「二胎房貸額度是多少？」。二胎房貸額度是指貸款機構根據借款人條件和房屋價值，所能提供的貸款金額。而不同貸款管道，所提供的二胎房貸額度也不盡相同，以下我們告訴你：
- 銀行二胎房貸：20萬~600萬
- 融資公司二胎房貸：最高500萬
- 民間貸款公司：無一定標準
二胎房貸額度20萬~600萬都有，貸款成數為不動產鑑估淨值85%~100%不等。實際放款額度，則會因各申請管道而不同，此外，還須同時考量房產的市值、借款人的信用評分、收入狀況及現有負債等因素。
三、二胎房貸額度試算
二順位房貸試算是了解不同貸款管道的額度計算方式的重要步驟。根據不同的貸款成數，二胎房貸的公式與額度會有所差異。以下將以具體例子來比較銀行、融資公司與代書代辦的二胎房貸額度，幫助您做出合適的決定。
二胎房貸額度試算
假設您有一筆房屋貸款600萬元，設定金額為720萬元，已繳納10年房貸，目前一胎房貸餘額為450萬元，房屋鑑價為800萬元。以下是不同貸款管道的二胎房貸試算公式及其結果：
1.銀行二順位試算公式：
- 房屋鑑價 x 可貸成數 – 一胎房貸設定金額
- 800萬 x 90% – 720萬 = 230萬
- 結果：已無二胎貸款貸款空間
2.融資公司二順位試算公式：
- 房屋鑑價 x 可貸成數 – 一胎房貸剩餘金額
- 800萬 x 100% – 450萬 = 350萬
- 結果：二胎房貸額度為350萬元
3.代書代辦二胎試算公式：
- 房屋鑑價 x 可貸成數 – 一胎房貸剩餘金額
- 800萬 x 90% – 450萬 = 270萬
- 結果：二胎額度為270萬元
不同貸款管道的二胎房貸額度計算方式各有不同。銀行的二胎房貸額度較為保守，融資公司則提供較高的貸款成數，可以滿足臨時大筆資金周轉需求。
四、如何提高二胎房貸額度、成數？
想要增加二胎房貸額度嗎？除了房屋價值，個人信用、財力證明等因素也息息相關。本文將分享幾個實用的方法，幫助你提高二胎房貸成數，順利取得所需資金。
拉高二胎房貸額度的方法
- 提高房屋價值：
申請二胎房貸前，將房屋整理乾淨、拍攝室內照片，並查詢實價登錄來尋找房價提升的依據。
- 提升個人信用：
定期繳納信用卡、貸款，建立良好的信用記錄，避免逾期繳款，保持信用評分良好。
- 提供充足財力證明：
準備完整的薪資證明、存款證明、投資證券等財力文件。若有穩定收入來源，如租金收入等，也可提供相關證明。
- 選擇貸款額度高管道：
可選擇股票上市融資公司（好事貸）辦理，好事貸二胎房貸的成數，最高可達房價的100%。
- 提供擔保品或保證人：
若有其他不動產，可提供作為擔保，或找財力、信用良好的親友擔任保證人，增加貸款通過的機會。
提高二胎房貸額度需要申請人積極爭取，如提升房屋價值、增加財力證明或尋求擔保人，並選擇合適的貸款機構。這樣才能有效滿足資金需求。
五、二胎房貸申請管道比較
選擇二順位房貸之前，我們首先要知道，各個管道的優缺點，然後再依自己的能力，來作評估與選擇。目前台灣承作次順位房貸的管道有三：銀行（12家）、股票上市融資公司（好事貸股份有限公司），以及民間貸款公司（以代辦、代書、當鋪為例）。
附表：融資公司、銀行、民間次順位房貸優缺點比較
| 二胎房貸 | 融資公司二胎房貸 | 銀行二胎房貸 | 民間二胎房貸 |
| 優點 |
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| 缺點 |
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1.銀行二胎房貸
- 優點：利率較低（約3%-16%）、風險較低、政府監管。
- 缺點：審核嚴格，通過率低，撥款時間較長（7-15天）。
- 額度：銀行二胎房貸額度的限制較多。還款期限最長7-10年。
2.融資公司二胎房貸
- 優點：審核相對寬鬆，撥款時間快（3-10天）。
- 缺點：利率稍高（約7%-14%）。
- 額度：最高500萬，還款期限最長7-10年（另有兩年寬限期）。
3.民間貸款公司二胎房貸
- 優點：審核快速（1-2天撥款）、不綁約。
- 缺點：利率浮動大（0.8%-2%/月利率），風險高、費用多。
- 額度：無上限，但需小心合約條款， 容易遇到高利貸等非法行為。
六、申請二胎房貸注意事項？
申請二胎房貸時，借款人須注意諸多細節，確保在順利獲得資金的同時，避免不必要的風險。以下是一些關鍵的注意事項，供您參考。
1.選擇合法管道
- 銀行：雖然審核較嚴格，但利率較低，風險相對較小。
- 融資公司：審核較為寬鬆，額度較高，需注意選擇融資公司指定經銷商辦理（如：好事貸）。
- 民間貸款：風險最高，利率也最高，不建議選擇。
2.準備充足的資料
- 身分證件： 雙證件影本（身分證＋駕照或健保卡擇一）。
- 房屋相關資料： 房屋所有權狀、建物登記謄本、土地所有權狀等。
- 財力證明： 薪資單、存摺、報稅證明等。
- 一胎房貸相關資料：第一順位房屋貸款繳款證明。
3.注意利率與費用
- 利率： 二胎房貸利率較高，應仔細比較不同機構的利率計息方式。
- 費用與隱藏成本：需詳細了解手續費、違約金、代辦費等。
4.評估還款能力：
- 確保自身的還款能力，可從穩定且足夠的收入來源，評估是否能負擔得起。
- 提供最近幾個月的薪資證明或其他收入證明，以提高貸款申請的過件率。
5.了解合約內容：
- 在簽約前，仔細閱讀並理解合約中的利率、額度和還款方式等條款。
- 確保合約條款在合理範圍內，避免高利貸風險。
6.房屋剩餘價值：
- 確保房屋有足夠的剩餘價值，即房屋的市場價值減去一胎房貸的未償還餘額。
- 提供房屋所有權證明，並確保房屋無其他抵押或權利糾紛。
選擇二胎房貸管道時，除了利率外，還應考量審核速度、額度、風險等因素。建議您多方比較，選擇信譽良好的機構，並仔細閱讀合約內容，以免日後產生糾紛。
對於急需資金的借款人，二胎房貸是一個有效解決方案。 各管道計算二胎房貸額度的方式不同，建議可以申請錢可以透過本篇進行試算。透過提升信用評分、提供財力證明以及提高房屋鑑價，可以幫你拉高二胎房貸成數，獲得更多資金。