房貸寬限期適合哪些人?申請寬限期前一定要知道４大重點！

通常申辦房屋貸款時，銀行或融資公司會依照申貸人的條件，給予1~3年不等的寬限期優惠。房貸寬限期好嗎？不少民眾因看上寬限期間，僅需繳納房貸利息的優勢，卻忽略寬限期過後，所帶來的經濟衝擊。對於正考慮房貸寬限期的民眾，可以在本文掌握房貸寬限期的優缺點，並了解申辦寬限期對於房貸月付金的差異性。

房屋貸款可以申請寬限期？寬限期適合哪些人申請？

無論是申辦購屋貸款、房屋增（轉）貸或是二胎房貸，通常銀行或融資公司會視客戶情況，給予1-3（最長5年）年不等的寬限期。只要有以下這些情況或需求，就能夠考慮申請房貸寬限期：

(1)首購族

對於第一次買房的人來說，房屋的裝潢、修繕費用是一筆不小的費用。此時，首購族的民眾就可以考慮申請房貸寬限期，經由初期降低房貸繳款的資金，運用在房子裝潢或修繕上。

(2)新屋族

將擁有的舊屋賣出，為新屋申請房貸寬限期，就可以靈活運用手上賣屋後的資金。

(3)金流不足

假如在買房子時，自備款剛好付完頭期款，手邊沒有多餘的資金可以拿來運用日常開銷時，可以先利用房貸寬限期，降低貸款初期月付金壓力，並累積一筆資金。

(4)投資客群

通常投資客為賺取利潤，會利用房貸寬限期間內，只需要在期間內支付房貸利息的特點，將房屋以出租方式來支付房貸。等到寬限期滿時，房價看漲時，再將手上的房屋轉賣。

(5)轉投資族

可藉由寬限期所省下來的房貸本金，轉做為高報酬投資用。日後當投資獲利時，身邊就有更充裕的資金可運用。

房貸寬限期的優缺點有哪些？

1.房貸寬限期的優點

(1)寬裕資金可運用

因為在寬限期內只需繳交貸款利息，可以運用的資金會比較多，相對來說在財務狀態上會自由一些。

(2)寬限期壓力較小

寬限期間所要償還的金額較少，所以此時的還款壓力較小。

2.房貸寬限期的缺點

(1)房貸利率受央行升息影響

近期央行多次調升房貸利率，不僅影響房貸族群，對於房貸寬限戶來說影響更甚。因為寬限期只繳交利息，一旦寬限期結束後，就要將之前未繳交升息後的利息與本金

要在壓縮的時間內繳交升息後的利息與本金，這對使用寬限期的人來說，還款壓力更是沉重，因此建議最好不要隨意動用寬限期。

(2)寬限期結束還款壓力大

房貸寬限期的期間不需繳納本金，僅需繳房貸利息，但很多民眾卻忽略未還本金會延後，寬限期結束後，本金和利息需平均攤還，還款壓力增加。因此，使用寬限期要慎重考慮。

申辦寬限期還款壓力雖然比較輕，但這只是將寬限期內要繳的本金往後延而已，等到寬限期結束後，未還本金與待繳本金和利息將平均攤還，此時就會明顯感受到還款的壓力。

房貸寬限期前後月付金試算

雖然貸款期限愈長、每月還款金額愈少，但是總利息支出反而會比較多，為了更清楚對比寬限期前後的月付金差距，我們用以下的例子試算：

房貸金額100~300萬、利率7%、假設房貸有30年，前3年只需繳交利息，剩下的27年則要把剩下的貸款與利息壓縮清償完畢，是一種先甘後苦的還款方式。我們用以下舉例來說，房屋貸款600萬、利率2%，分30年償還的月付金較少，但總利息支出卻多出70萬元：

寬限期內只要繳利息看起來很輕鬆，但寬限期結束後開始本息攤還，月付金會突然變多，如果沒做好事前的財務規劃，資金壓力會一下子增加，需特別小心。

房貸還款方式還有哪些選擇？怎麼還最划算？

房貸還款方式除了房貸寬限期之外，還有以下方式可供選擇。民眾可根據自身的能力與需求，找出最適合自己的方案：

1. 本息平均攤還法

本息平均攤還法是採用年金法計算方式，把貸款期間內應繳交的貸款本金和利息，平均分配在每一期償還，也稱作本息均攤、本息攤還、本利攤、每月定額攤還。

本息攤還法每個月要支付的月付金額都會是一樣的，只是償還的本金跟利息占比不同，一開始的貸款本金還比較少，之後再逐期遞增，利息則依貸款餘額逐期遞減。

• 本息攤還公式
• 平均每月應還本息金額＝貸款本金×每月應還本息金額之平均攤還率
  每月應還本息金額之平均攤還率 ＝{[(1＋月利率) 月數]×月利率}÷{[(1＋月利率) 月數]－1}

2. 本金平均攤還法

本金平均攤還法是把全部的貸款本金，平均分配在每一期償還，貸款利息則依照每期的貸款餘額逐期計算，也稱作本金均攤、本金攤還、本金定額攤還。

本金攤還法每個月的還款金額都不一樣，前期的月付金額較高，之後再逐期遞減。

• 本金攤還公式
• 平均每月應還本金金額＝貸款本金÷還款總月數每月應付利息金額＝本金餘額×月利率

3. 本金到期一次清償法

本金到期一次清償法是整個貸款期間，只需要先償還貸款利息，貸款本金則是約定時間到後，再一次性償還全部本金，也稱作到期一次還本付息法、到期還本、還息不還本、大尾還款。

由於到期還本型房貸的呆帳風險高，目前銀行只有提供法人或企業申辦；到期還本型信貸則常見於民間貸款，如當鋪、代書。

房貸寬限期常見Q&A

• Q房貸寬限期間，可以償還貸款本金嗎？
• A多還貸款本金，屬於違約的情況，因此反而會加收一筆違約金。
• Q房貸寬限期最長到幾年？
• A房貸寬限期最長可到5年，若是已經申請3年寬限期，可以再申請延長2年。
• Q如何提高房貸寬限期延長申請成功的機會？
• A可以在原來的房貸銀行，增加往來的紀錄，如信用卡使用、申請其他貸款、定期存款等，並保持按時繳款的良好習慣，基本上申請成功的機會都很高。

儘管房貸寬限期可以有效緩解房貸還款壓力，但不能忽略的是，當寬限期結束後，將要面對的是必須要支付，更高的房貸費用。因此建議申辦前先試算與評估，掌握好自身的需求與能能力，才能避免日後房貸繳不出來的情況發生。