房貸利率多少？ 二胎房貸利率在8%－16%之間，與銀行二胎（約6%－8%）及 鑫融資二胎房貸（7%－14%）相比，利率稍微高一些，但仍在法定利率範圍之內。 房貸評價好嗎？ 二胎房貸條件為何？與其他房貸比較？信用不良也能貸嗎？ 多久撥款？怎麼收費？你想知道的 房貸二胎都在這！
房貸利率怎麼看？
房屋貸款利率種類看起來好像很多，但其實大部分都是由「利率是否浮動」和「是否依區段計息」兩大面向分類組合而成。要如何評估哪種房貸利率最適合自己？在分析房貸利率種類前，讓我們一起先來認識利率最基本的兩大組成。
1. 房貸利率組成：指標利率＋加碼利率
現行房貸利率，基本結構大都是由指標利率（I）和個人加碼利率兩項組成，指標利率是房貸利率的計算基礎，各家銀行的差距不大，決定最終利率高低的關鍵，在於個人加碼利率。
- 指標利率
指標利率是銀行依據金融產業現行的利率水準，所計算出的放款資金成本，每家銀行的指標利率雖然不同，但都落在一定範圍內。
- 個人加碼利率
個人加碼利率顧名思義，就是銀行針對申請人的信用和職收狀況，進行綜合評估，並加入承作成本與合理利潤後，所得出的加碼利率。
2. 依利率是否浮動：指數型房貸／固定型房貸
這兩種房貸的最大差別，就是基準利率是否會受市場影響。如果認為大環境走低，基準利率會持續下降，就可以選擇指數型房貸，但若預期基準利率升幅可能超過2%，則可以選擇固定型房貸。
- 指數型房貸利率
- 指數型房貸的利率會因為時間和市場變化而波動，機動性高，是最貼近市場合理利率的計算方式。但是這個特點也意味著當央行升息，基準利率上升時，借款人的每月還款金額也會跟著大幅增加。
近年受疫情影響，截至2022年6月，央行已經二度升息共1.5碼，未來還有可能繼續調升。到底升息會為房貸帶來多少額外的支出呢？我們以貸款1,000萬元、利率1.6%為例，分別試算20年期和30年期，升息後的房貸差額如下。
| 項目 | 利率調整 | 房貸期數 | 月付金 | 月付差額 | 年差額總和 |
| 升息前 | 原利率1.6% | 20年 | 48,716 | N/A | N/A |
| 30年 | 34,994 | N/A | N/A | ||
| 升息半碼 | 1.725% （＋0.125%） | 20年 | 49,296 | ＋580 | ＋6,960 |
| 30年 | 35,602 | ＋608 | ＋7,296 | ||
| 升息一碼 | 1.85% （＋0.25%） | 20年 | 49,881 | ＋1,165 | ＋13,980 |
| 30年 | 36,216 | ＋1,222 | ＋14,664 |
- 固定型房貸利率
- 與指數型房貸利率相比，固定型房貸利率的計算相對簡單，在一定期間內都是採固定利率計息，目前多數銀行都沒有提供完全固定型的貸款方案，多會與指數型房貸進行配搭，固定期結束後就會轉為指數型計息。
最具指標性的方案，就是政府提供給首購族的青年安心成家貸款，除了常見的一段式、分段式機動利率外，也能選擇以混合式固定利率計息。但是需要特別留意的是，固定型房貸利率基本上都會比指數型房貸利率要來得要高一些。
3. 是否依區段計息：一段式利率／分段式利率
一段式利率不分年期區段，一個數字用到底，利率低、總利息少，適合能長期穩定還款的人申辦；而分段式利率則會依區段計息，大多前低後高，適合一開始資金較為緊繃的人。
- 一段式利率
- 指標利率（變動）＋個人加碼利率（固定）
一段式利率指的是整個貸款期間不分區段，個人加碼利率都固定維持在同一個數字，只有指標利率會變動。 - 分段式利率
- 指標利率（變動）＋個人加碼利率（變動）
分段式利率也稱作階梯式利率，是將貸款期間分切成2或3個區段，於不同時期採用不同的個人加碼利率來計息。此時必須看各階段的平均利率，或是加計所有費用後的總費用年百分率，才是該方案的實際利率。
我們一樣用貸款1,000萬元、20年本息均攤為例，分別以一段式利率（1.6%），和分段式利率（首年1.6%，其後2.1%），來進行試算，可以得到月付金和利息等資訊如下。
| 項目 | 一段式 | 分段式 |
| 月付金 | 48,716 | 第一階段48,716 第二階段50,951 |
| 利息總和 | 1,691,781 | 2,201,470 |
| 平均利率 | 1.6% | 2.05% |
房貸利率多少？
二胎房貸利率在8%－16%之間，與銀行二胎（約6%－8%）及 鑫融資二胎房貸（7%－14%）相比，利率稍微高一些，但仍在法定利率範圍之內。
二胎房貸額度是多少？
二胎房貸額度最高300萬、貸款成數最多可到房屋鑑價130%，實際可貸金額需依個人條件及房屋狀況決定。
二胎房貸的貸款期限多長？
二胎房貸的還款年限是2－10年（24－120期），免聯徵專案則只有7年。另外， 二胎房貸有20期的綁約期，若提前解約須支付未償本金12%的違約金。
房貸評價好嗎？
向銀行申辦二胎房貸，卻因為審核嚴格而被婉拒嗎？其實三大上市融資公司旗下的 鑫融資，以及 ，也都有提供二胎房貸的服務。同樣是辦理二胎房貸業務，母集團都是股票上市融資公司，企業規模大、營運穩定，易過件、額度高、風險低，是鑫融資二胎和 二胎的共同特色。與銀行同等規模，借貸安心可靠，且不上聯徵，有助於提升信用評分。
二胎房貸條件
申請 二胎房貸的基本條件為：
- 年齡20-70歲
- 名下持有房屋（6個月－1年）
- 工作年資滿3個月，年收30萬以上（附薪轉證明）
- 自營公司者設立滿1年
- 信用卡持有滿一年，且半年繳款紀錄正常
優質客戶加分條件：
- 律師、建築師、會計師、醫師
- 公教人員（附銓敘令或聘書）
- 年收80萬以上（附薪轉證明）
只要符合上列2項條件，或優質客戶1項條件，就可以辦理優質專案，貸款利率會較低。
- 沒有財力證明也可以辦 二胎房貸嗎？
可以，如果沒有勞保明細、薪轉明細等正式財力證明，你可以提供工作現勘照片或名片，這樣就能申辦 二胎房貸。
- 信用不良、債務協商中，可以申辦 二胎房貸嗎？
可以，如果有信用瑕疵、信用不良等問題，或是你正在債務協商還款中，都還是有機會申辦 二胎房貸。
- 房屋私設也可以申請 二胎房貸嗎？
有機會，如果你的房屋被私人設定，一般是無法再跟銀行申請二胎房貸的，但申請 二胎房貸還是有機會的，若經審核確實符合申辦資格， 公司會先幫你代償債務，再將剩餘資金撥款至帳戶
房貸二胎流程
申請 二胎房屋貸款，須備妥以下文件資料：
- 雙證件影本
- 收入證明（近3個月勞保明細／薪資轉帳紀錄）
- 房屋相關文件（近半年房貸繳息證明）
實際所需文件視專案內容為準。
- 申請：向融資經銷商提出申請。
- 審核：根據申請人條件評估額度及利率。
- 對保：確認合約內容並簽字。
- 設定：至地政事務所設定第二順位抵押權。
- 撥款：設定完成後，最快2天內撥款。
融資公司依規定須透過經銷商辦理貸款，不過融資二胎房貸為融資企業新推出的貸款產品，目前承辦融資二胎的經銷商不多，也難防有不肖業者冒充經銷商，建議申辦前撥打電話至融資總公司進行確認。
- 申辦融資二胎房貸，多久會撥款？
申辦融資二胎房貸，若於當日鑑價完畢、完成簽約對保流程，最快48小時即可撥款。
- 融資二胎房貸的費用
申辦融資二胎房貸， 公司會從撥款金額內扣1.5%的帳管費及收取500元規費，其餘費用則是看經銷商是否有額外收取手續費。
與其他房貸比較
融資二胎房貸與銀行二胎房貸的差別
融資企業規模與銀行差不多，而融資二胎房貸同時具備銀行的高安全性、低風險以及高過件率、大額度等優勢，且貸款不上聯徵，可說是銀行以外的最佳資金取得管道之一。
融資二胎房貸與民間二胎房貸比較
代書二胎、當鋪二胎都被歸類為民間二胎房貸，屬於私人借貸的一種，因此沒有嚴格規範，也就是來者不拘，但相對貸款利率、辦理費用也較高。
而融資二胎房貸雖然也算是民間貸款，但因為是股票上市融資公司，財務及營運狀況皆須公開揭露，相對安全有保障。
融資二胎房貸跟鑫融資二胎房貸比較
鑫融資二胎房貸為 企業（股票代號9941）的子公司-鑫融資公司所提供，與融資二胎房貸都是由鑫融資承辦，貸款方案和條件都差不多。
較大的差別在於，融資二胎房貸額度最高只有300萬，且利率比鑫融資二胎高一些。
融資房貸利率QA
Q信用不良也能貸嗎？
可以，如果有信用瑕疵、信用不良等問題，或是你正在債務協商還款中，都還是有機會申辦融資二胎房貸。
如果沒有勞保明細、薪轉明細等正式財力證明，你可以提供工作現勘照片或名片，這樣就能申辦融資二胎房貸。
Q融資多久撥款？
申辦融資二胎房貸，若於當日鑑價完畢、完成簽約對保流程，最快48小時即可撥款。
Q融資怎麼收費？
申辦融資二胎房貸， 公司會從撥款金額內扣1.5%的帳管費及收取500元規費，其餘費用則是看經銷商是否有額外收取手續費。
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