中租房貸額度怎麼算?3招拉高二胎房貸成數

中租房貸好嗎?中租房與新鑫、和潤二家並列為台灣三大融資公司,貸款審核寬鬆、貸款利率與年限依個案可客製,但還是有一些基本門檻存在。辦中租二胎房貸,申請人必須為「企業主」的身份,也就是公司需要有統一編號的中小企業才符合申請資格,中租房貸是上市櫃的大型公司,受到政府的監督,申貸中租二胎房貸有保障。

二胎房貸是什麼?

二胎房貸又稱為二順位房貸、次順位房貸,就是在已經有房貸的狀況下,再用同樣的房屋向第二間金融機構行第二順位的貸款抵押。

由於第二間的金融機構承擔著更高額的風險,可能會面臨到借貸人無法償還債務時,房屋拍賣後仍無法回收借出的金額。相對來說利率會較一胎高,且房貸額度也會依照房屋的殘值來進行評估,金額為數十萬元至三百萬元不等。

二胎房貸申請管道比較

附表:中租、銀行、民間次順位房貸優缺點比較

二胎房貸中租二胎房貸銀行二胎房貸民間二胎房貸
優點審核寬鬆、風險較低、貸款額度高風險較低、利率較低審核寬鬆
缺點利率略高於銀行審核嚴格、申請繁複利率偏高、 風險疑慮

選擇二順位房貸之前,我們首先要知道,各個管道的優缺點,然後再依自己的能力,來作評估與選擇。目前台灣承作次順位房貸的管道有三:銀行(11家)、股票上市融資公司(新鑫股份有限公司),以及民間貸款公司(以代辦/代書為例)。

1.銀行二胎房貸

依上面的說明,我們大概可以知道,在所有的申請管道中,銀行因受到政府法律的嚴格限制,放款利率與風險較其他管道低,應該是辦理二順位房貸的首選。但是,二胎房貸的承擔風險較一般房貸高(第二順位抵押權人),銀行為避免貸款收不回來的情況發生,所以審核就相對嚴格,因此能成功申請銀行二胎房貸的機會並不高。

就算通過審核,除非你各項條件俱佳(信用狀況優良、還款條件優秀)能拿到較低利率,否則銀行願意給你的利率,約落在6%~16%之間,與新鑫的利率條件相差不多。

2.民間二胎房貸

民間借貸管道與方案繁多,如代書、代辦、當鋪與P2P等,都屬於民間貸款的範圍。就二胎房貸來說,其額度、利率、費用與還款期限或方式等,幾乎沒有一定的標準可言,只要借款與放貸雙方約定好合約內容,就可以馬上拿到錢。

民間貸款有很多小細節需要注意,民間貸款大多以月利率計算,月利率約在1.5%3%之間,若將民間的月利率換算成年利率,則可得出約在1836%之間。

3.中租二胎房貸

中租二胎房貸可以依企業主的條件客製訂定,中租房貸額度最高300萬,中租房貸成數最高為房屋鑑價80%。

二胎房貸額度是多少?

二胎房貸額度50萬500萬都有,貸款成數為不動產鑑估淨值85%120%不等,實際放款額度,則會因各種申請管道而不同,還須同時考量成數及額度上限,以及個人的信用和財力條件。

貸款額度是指銀行借給你的金額有上限,如大部分銀行最高可借給你的額度上限為300萬。而所謂的貸款成數,指的是以房屋價值下去計算可以貸款的比例,如房屋的剩餘價值為500萬,貸款成數85%是425萬(1000*85%=850萬),但銀行額度上限是300萬,那借你的金額最多就是300萬。

中租二胎房貸額度是多少?

中租房貸額度最高300萬、貸款成數最多可到房屋鑑價85%,中租二胎房貸實際可貸金額需依企業主條件及房屋狀況決定。

免費二胎房貸試算工具

因為二胎房貸的實際額度,仍要視個人的狀況而定,且隨時會跟著現況改變,如果真的想知道確切金額,我們提供一個好用的二胎房貸額度試算工具給你參考:

二胎房貸額度試算工具

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二胎房貸的貸款成數是多少?房屋價值是怎麼估算的?

二胎房貸的貸款成數,是以房價為基準來評估,可貸成數如下:

  • 銀行二胎房貸貸款成數:最高房價90%
  • 新鑫二胎房貸貸款成數:最高房價120%
  • 中租二胎房貸貸款成數:最高房價80%
  • 民間二胎房貸貸款成數:最高房價100%

然而房屋的價值又是如何計算的呢?房價與地段、房型、屋齡、樓層都有關係,最簡單的查詢方式,就是上實價登錄的網站查詢附近地段價格,在實價登錄2.0上路後,房價的精準率已經可以達到8成。

如果想得到更精確的房屋價格,可以請銀行行員協助估價,每家銀行估算的價格可能有些微差異,或是委託專業的不動產鑑價公司估價,但需額外支付鑑價費用。

提高中租房貸額度、成數的方法?

1.提早養信用

信用小白可以透過申辦信用卡的方式,幫自己培養信用評分,不過要記得按時繳費、全額繳清,讓中租房貸知道你是有能力償還債務的。

※信用卡最好持有並使用超過一年以上。

如果有動用到信用卡循環利息,建議盡早還清,因為聯徵中心的信用卡帳款資料揭露期限長達一年,就算你已經清償卡債了,聯徵還是會看到這筆欠款紀錄。

2.提供財力證明

如果你是收入領現金,或者收入較不固定的族群,建議可以每個月固定存一筆錢進戶頭,至少持續半年以上,可以作為你的收入證明。

※儲蓄險保單也可以提供給銀行作為財力證明。

此外,你也可以在申辦中租房貸前,連續兩、三個月存一筆較大額的款項進戶頭(10萬左右),並且不要動用到它,到時候就可以提供給銀行作為財力證明。

3.提供保證人

提供收入和信用條件良好的保證人,也可以拉高你的中租房貸成數,不過保證人只能找配偶、直系血親(父母、子女)、旁系親屬(兄弟姊妹),朋友可是沒辦法擔任保證人的。

※提供保證人前,務必先確認對方名下有無負債、有無債信不良的紀錄,以免沒加分反而扣到分。

4.提供其他擔保品

如果名下有其他沒有貸過款的不動產可以作為抵押,也可以幫助你提高中租房貸貸款額度。

中租二胎房貸與其他二胎房貸的比較

除了中租房貸外,還可以向銀行、新鑫公司與民間貸款機構申請,以下以表格比較各個申請管道的二胎房貸條件:

貸款條件中租新鑫銀行民間
貸款審核寬鬆寬鬆嚴格寬鬆
條件限制須為企業主
貸款利率可客製化7%~14%6%~16%18%~36%
貸款成數房屋鑑價80%房屋鑑價120%房屋鑑價90%不一定
貸款額度最高300萬最高500萬最高300萬雙方約定
貸款風險有風險疑慮