房貸寬限期好處?銀行房貸寬限期試算方案介紹

房貸寬限期好處?買房子時可以跟銀行要求1-5年的房貸寬限期,銀行會視客戶的財力狀況來決定要不要給?給多長?在寬限期期間,每個月只需繳還房貸利息即可,可能一個月繳幾千元或一萬出頭,不會增加負擔,可以維持原本的生活,又有自己的房子,何樂而不為?銀行房貸寬限期試算方案介紹額度、年利率、年限、寬限期與費用。

房貸寬限期好處?

買房子時可以跟銀行要求1-5年的房貸寬限期,銀行會視客戶的財力狀況來決定要不要給?給多長?在寬限期期間,每個月只需繳還房貸利息即可,可能一個月繳幾千元或一萬出頭,不會增加負擔,可以維持原本的生活,又有自己的房子,何樂而不為?

轉貸的好處之一就是延長還款期限(降低月付金)

假設您的原房貸金額為500萬、利率2%、分20年本息攤還,每個月的月付金為25,294元,繳了10年後,轉貸到另一間銀行,貸款餘額剩273萬、利率不變,但新的銀行一樣給您20年的還款期限(等於延長年限),那麼每個月的月付金就減少至4,588 元,大幅降低還款壓力,甚至還有機會再申請2~3年的寬限期。

房貸寬限期的壞處

寬限期一過,每月加上還本金,月付金會突然暴漲好幾倍,經濟壓力會突然變大,這是最大的缺點,到底差別有多少呢?以下做個比較就可以看出來。

假設:貸款金額為100萬,利率2%,分20年本息攤還。

1.前三年本金寬限期,每月繳款金額為1667元,第四年開始繳本金,月付金則變為5786元。
2.分20年本息攤還,沒有寬限期,則每月繳款金額5059元。

上述是以貸款金額100萬做比較,感覺上沒有差很多,但是若以貸款金額1000萬計算:

1.前三年本金寬限期,每月繳款金額為16667元,第四年起繳本金,月付金則變為57865元。
2.分20年本息攤還,沒有寬限期,則每月繳款金額為50588元

這樣應該就可以感覺出寬限期的差別:寬限期中,繳款很輕鬆,寬限期一過,本息攤還的繳款金額,會造成繳款壓力很大。

所以~買房辦貸款後,應擬定長期的還款規劃,有寬限期不一定比較好,將貸款負擔,壓在月收入的30~40%,會是最好的規劃。

但是近年來房價飆漲,對於買房已經是一件非常不可能的任務了,所以銀行也漸漸針對市場需求,推出30年甚至40年期的房貸,就是想要降低年輕人購屋後的繳款壓力,促使年輕人有能力買房,並繳得起房貸,提供3~5年的寬限期,更是誘使成交的一大誘人手段,但提醒您:一定要評估自己的繳款能力,寬限期過後的本息攤還金額,是否負擔得起?

房貸寬限期展延幾年?

買房子時可以跟銀行要求1-5年的房貸寬限期,如果申請轉貸,甚至還有機會再申請2~3年的寬限期。

雖然房子沒有轉貸的次數限制,但是不建議一直轉貸。雖然有些投資客會利用轉貸的方式,不斷延長房貸寬限期,維持高槓桿操作,但也有一些風險存在。房子雖然保值,但隨著屋齡增加、還是會掉價,而每申請一次轉貸,銀行都會重新鑑價房屋價值,加上貸款成數也可能會因為屋況或借款人條件變差而減少,因此極有可能愈貸愈少錢,且銀行也不一定會給予寬限期。因此不建議您利用轉貸來減輕月付金壓力,畢竟貸款本金遲早都是要還的。

銀行房貸寬限期試算方案介紹

銀行為了吸引新客,有時候會推出相當優惠的方案,以下提供9間銀行的房貸轉貸及房貸轉增貸方案:

銀行額度年利率年限寬限期費用
 中國信託  最高 85%1.35% 起最長30年 最長3年 開辦費6,500元、
代償費2,000元
 國泰世華  最高 80%1.37% 起未提供 最長2年 5,000~ 20,000元
 永豐銀行  最高 85%1.33% 起最長30年 最長3年 5,000~ 12,000元
 台新銀行  最高 80%1.60% 起最長20年 未提供 5,000~ 12,000元
 王道銀行  最高 85%1.65% 起最長30年 最長2年 6000元
 凱基銀行  最高 85%1.35% 起最長20年 未提供 5,000元
 遠東商銀  未提供未提供最長30年 未提供 5,000元
 上海商銀  未提供前二年1.52%起、
第三年起1.62%~3.80%
最長30年 未提供 9,000元
 渣打銀行  最高 85%1.31% 起平降轉最長30年、
轉增貸最長20年
 最長1年 5, 600元

透過上面的表格可以得知,各家銀行的房貸轉貸、房貸轉貸利率都差不多,建議您與其一間間作比較,不如直接找平常有往來的銀行,除了有機會取得較低的利率之外,也可能會有手續費用上的優惠。

二胎房貸也有寬限期嗎?

辦一順位房貸(一胎房貸),每家銀行都能提供寬限期,但二胎房貸就沒這回事了,因為二胎房貸承作風險本身就比較高,全台灣大概只有不到10家銀行有辦理,不但給的額度不高,更不可能有寬限期,市面上目前唯一有提供二胎房貸寬限期的,只有裕融企業的子公司:新鑫(股)有限公司。

新鑫公司從2017年開始辦理二胎房貸業務,案件量持續成長,新鑫公司也不斷調整貸放條件,終於在2020年推出二胎房貸「有寬限期」專案,只要符合以下其中一個條件,就能申請兩年寬限期:

  • 職業為律師、會計師、建築師、醫師
  • 公教人員或年薪大於80萬的上班族
  • 自營商,且公司設立超過五年,資本額大於500萬
  • 申貸金額大於200萬

不管是買房子還是理財型房貸、增貸、青年創業貸款、轉貸,甚至申請二胎房貸,都應該謹慎評估自己的還款能力,寬限期是助力還是阻力,其實掌握在自己手上。

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