中租房貸款利率多少合理?1篇看懂影響二胎房貸利率的2大因素

銀行受理二胎房貸申請時,放款額度會用較為保守的方式評估,造成額度相對較小,中租房貸利率接近銀行且額度高,也不會參考信用報告分數,額度依照房屋殘值計算,撥款速度也快,是民眾在銀行以外可以優先考慮的管道,二胎房貸利率約為7~14%,銀行貸款利率看起來比較低,但其實只有信用狀況非常好的客戶,才有機會取得較低的銀行二胎利率,實際可貸的利率與金額依個人狀況不同。

二胎房貸利率是多少?中租房貸利率、月付金怎麼算才合理?

中租房貸利率在7%~14%之間,舉例二胎房貸額度100萬,年利率10%,貸款期限3年(36期),而月付金為$32,267元。

二胎房貸利率區間為2.5%36%,由於二胎房貸的風險較高,因此相較於其他同類型的貸款(房屋增貸/轉增貸約1.37%5%),二胎房貸的利率會比較高一些。

以下整理幾個常見的貸款管道所提供的二胎房貸利率:

  • 銀行二胎房貸:利率2.5%~16%
  • 中租二胎房貸:利率7%~14%
  • 當鋪二胎房貸:利率18%~30%
  • 代書二胎房貸:利率6%~36%
  • 資產管理公司二胎房貸:利率12%~36%

二胎房貸利率約落在2.5%~36%區間,而申請管道、信用狀況與財務條件,會關係到實際二胎房貸利率,以下簡單比較各管道的利率:

  • 銀行二胎房貸利率
    銀行二胎房貸的年利率約落在2.5%16%區間,除非你是信用狀況與財務條件,非常良好的客戶,否則想從銀行取得低利率的二胎房貸,幾乎是不可能。依以往記錄統計,一般客戶取得二胎房貸的年利率,約落在6%16%的區間。
  • 中租二胎房貸利率
    融資公司相對於銀行來說,貸款條件與資格審核寬鬆。中租房貸利率為7%~14%之間,幾乎與銀行所給的利率接近。
  • 民間二胎房貸利率(代書/代辦)
    民間可以辦貸款的管道更多,以代書/代辦為例,月利率約落在1.5%3%之間,乍看之下你會覺得,利率比起銀行與融資公司還低,但請注意畫線的地方,「月利率」是指,利率以每個月計算,若換算成年利率為18%36%,這樣的利率就非常驚人了。而且有些代書/代辦公司,除了超高利率外,甚至要你只繳息不還本金,而這樣的還款方式,永遠也還不到本金,這樣對你來說更是不利。

為什麼二胎房貸利率比較高?
二胎房貸的意思,其實就是抵押權(俗稱胎權)在第二順位的房屋貸款。一般買房時申請的購屋貸款,銀行會設定房子的第一順位抵押權,而二胎房貸也是用同一間房子設定抵押權,這筆貸款的債權人就會是第二順位,未來萬一借款人還不出錢,房子法拍後的錢也是照順序分配,那麼第二位債權人很有可能無法拿回所有欠款,因此利息會比較多。

影響中租房貸利率因素有哪些?

實際的二順位貸款利率,會依據你的申貸管道、財務狀況及信用狀況,而有所不同。

1.收入會影響我的二胎房貸利率嗎?
會。不管是跟銀行、還是融資公司申請二胎房貸,都需要了解你的收入來源為何?收入有多少?以及計算你的收支負債比,確認你目前的財務狀況是有辦法正常還款的。

2.信用分數會影響我的二胎房貸利率嗎?
會。聯徵中心的信用報告裡,記錄了你過去與所有金融機構的往來,包含:信用卡使用狀況、貸款項目與金額、繳款狀況等等。如果你是跟銀行申請二順位房貸,銀行就會根據這份報告內容,來判斷是否可以借錢給你?核貸額度跟利率是多少?

二胎房貸的申請管道有哪些?

二胎房屋貸款的申請管道非常多元,大致上分為銀行、民間貸款及融資公司等三大類型,有些會用二順位房貸、次順位房貸或房屋二胎貸款等名稱,但其實都是二胎房貸。

1.銀行二胎房貸
由於二胎房屋貸款的風險較高,因此僅有部分銀行(約10間)提供二順位房屋貸款,且承做額度較低,承做意願也不高。雖然銀行二胎房貸利率較低、也比民間二胎房貸來得安全有保障,但要通過銀行嚴格的審核真的不太容易。

2.民間二胎房貸
非金融機構(如銀行、壽險公司、郵局、信用合作社、農漁會信用部)的借貸,都算是民間借貸,以下是較常見的民間二胎房屋貸款管道:

  • 代辦二胎房貸
    就是接受客戶委託「代為辦理」房屋二胎貸款的代辦公司或個人代辦,有些代辦會以資產管理公司、行銷公司命名。代辦二胎房屋貸款的送件管道可能是銀行、融資公司或當鋪,無論申貸成功與否都會向客戶收取一筆手續費或服務費。
  • 代書二胎房貸
    代書主要工作是協助客戶辦理房屋土地過戶及設定,有時也會協助客戶辦貸款,申請管道可能是銀行、也可能是民間金主、甚至是代書自己。
  • 當鋪二胎房貸
    當鋪是存在最久的民間借貸管道,當鋪借錢是根據客戶提供的抵押品價值來決定,因此除了當鋪二胎房屋貸款,也有部分業者提供房屋三胎貸款。
  • 高利貸二胎房貸
    也就是一般常講的地下錢莊,基本上就是什麼條件都可以借錢,但利息、收費也相對高,甚至可能超出法定範圍。

3.融資二胎房貸
融資公司是合法設立的公司法人,主要提供企業融資、原車融資、融資租賃、應收帳款收買等服務。目前台灣前三大股票上市融資公司分別為裕融企業、和潤企業、中租控股,其中僅有裕融企業旗下的新鑫股份有限公司提供融資二胎房屋貸款。

雖然中租房貸利率,可以依企業主的條件客製訂定,但年利率與新鑫二胎房貸大致接近,約落在中租房貸利率7%~14%之間。

中租房貸與其他二胎房貸的比較

除了中租迪和二胎房貸外,還可以向銀行、新鑫公司與民間貸款機構申請,以下以表格比較各個申請管道的房屋二胎條件:

有推薦的中租二胎房貸利率、月付金試算工具嗎?

大部分的房貸試算工具都是針對購屋貸款、房屋增貸做試算,如果是想申請銀行二順位房貸或是裕融新鑫二胎房貸,額度、利率都會跟一般房貸不太一樣,但一般房貸試算工具無法針對個人狀況做試算,如果想了解二胎房貸可貸額度及月付金,可以使用好事貸官網的房貸試算工具即時線上試算:二胎房貸試算

使用房貸試算工具要注意哪些事?

提供貸款試算的網站和APP非常多,實用性也參差不齊,建議你在挑選房貸試算工具時,應注意以下幾點:

  • 使用便利性
    房屋貸款的計息方式、還款方式有很多,如果房貸試算工具只有提供一種算法,恐怕就沒辦法得知真實的數字。但也不代表需要填寫的資料愈詳細愈好,有的試算網站還需要先輸入「自備款」,才能進一步試算房貸月付金,相比之下較不實用。
  • 填寫個人資料
    有些試算網站為了蒐集客戶資訊,會要求你先填寫個人資料、或留下聯絡方式,才能使用試算功能,這不僅會有個資外洩的疑慮,後續還可能接到數通推銷電話或垃圾訊息。
  • 資訊是否齊全
    部分試算網站或APP,所提供的房貸試算結果非常簡陋,除了每個月要還多少錢之外,其他如:利息總支出、貸款總支出、月付金變化都未提供,如果是想要針對不同的計息方式或還款方式做比較,恐怕就無法看出差異。
  • 可貸額度計算基礎
    房屋貸款額度是依房屋價值和貸款人條件來決定的,目前購屋貸款、房屋增貸或轉增貸的貸款額度大約房屋鑑價的80%,銀行二胎房貸則是70%(融資公司二胎最高110%)。特別提醒,可貸額度的計算基礎-房屋鑑價是以銀行內部的「鑑估淨值」為準,並不是以房屋「成交價」來做計算,因此可能會發生貸款額度不如預期的情況。

二胎房貸利率常見問題

Q1二胎房貸好嗎?
A1二順位房貸最大的優勢就是,二胎貸款的可貸額度較高、且申請流程簡便快速,對於臨時有資金需求、急需大額周轉金的客戶來說,是不錯的資金取得方式。

  • 二胎房貸優點:貸款額度高、申辦流程簡單、撥款速度快、活化資產價值
  • 二胎房貸缺點:二胎房貸利率高、銀行二胎貸款審核嚴格
    Q2中租房貸利率本息平均攤還跟本金平均攤還的差別?
    A2
    (1)本息平均攤還:
    將整個貸款期間,你所需要償還的貸款本金跟利息,平均分攤於每一期繳付,一開始攤還的本金較少、利息較多,後面則會變成本金較多、利息較少。本息平均攤還的優點是每個月的繳款金額固定,適合收入穩定的上班族。
    (2)本金平均攤還:
    只有將整個貸款期間,所需償還的貸款本金平均分攤,利息則是依貸款餘額逐期計算。本金平均攤還的優點是還本速度快、利息支出較少,適合負債比低的高收入族群。
    Q3信用評分會影響二胎房貸的過件率嗎?
    A3會。如果是申請銀行二胎房貸是會影響的,銀行會參酌您的個人信用評分來決定是否核貸給您,新鑫二胎房貸則不會參考信用評分。銀行對於個人信用條件的審核較嚴,基本上信用分數低於600分就很難跟銀行申請任何一種貸款。
    Q4申請中租房貸的紀錄會上傳聯徵中心嗎?
    A4不會。不過若是有貸款遲繳紀錄,則會留存於融資公司同業的內部徵信系統中,假如往後有貸款需求,向其他家融資公司申請都會被婉拒。