〈房貸再貸懶人包〉已有房貸要如何再貸？有哪些須注意的重點？｜房貸知識三部曲ＩＩＩ

已有房貸要如何再貸？不管您是已經申請過信用貸款、汽車貸款還是房屋貸款，只要您的負債比、信用狀況皆正常，都有機會再申辦其他貸款。有哪些須注意的重點？有房貸還可以辦信用卡嗎？房貸繳清才可以再貸款嗎？房貸再貸可以找融資公司嗎？申請過房屋增貸、轉增貸，還可以再辦二胎貸款嗎？申請過二胎房貸，還可以再貸款嗎？

1. 名下已經有房貸，還可以再貸款嗎？

可以。不管您是已經申請過信用貸款、汽車貸款還是房屋貸款，只要您的負債比、信用狀況皆正常，都有機會再申辦以下3種貸款：

(1) 信用貸款

雖然申請個人信貸，不需提供擔保品或擔保人，但審核非常嚴格，且有DBR22倍的限制（無擔保債務總額不得超過月收入22倍），若想取得較大額的資金、或個人條件較差者（信用不良、負債比較高），就不容易申辦成功。

(2) 汽車貸款

若您的車子未貸款過，可以申請原車融資；若已辦過車貸，也可辦理汽車增貸。不過雖然有汽車作抵押，但貸款額度是依車子的殘值及個人條件來決定的，基本上也借不到多少錢。

(3) 機車貸款

目前銀行沒有提供機車貸款，若找融資公司申請機車借款，貸款額度最高10萬，若有大額資金需求者則不適用。

2. 有房貸的房子，可以再貸款嗎？

可以。而且不動產既保值又有機會增值，如果用名下房產作擔保、向銀行申請貸款，銀行的核貸意願會比較高、貸款額度也較大。透過房子再取得資金的方法有以下4種：

(1) 理財型房貸

理財型房貸結合了房屋貸款和循環型貸款，相較於一般常見的購屋貸款，理財型房貸可將您已償還的房貸本金再借出來使用，且有動用才計息（約1.55%~9%）、可隨借隨還，但由於理財型房貸是以日計息，較適合短期周轉用。

(2) 房屋增貸

如果您原來的房貸已經繳一段時間、償還部分本金後，可以再向原貸款銀行申請房貸增貸，不僅利率較低（約1.37%~2.52%）、貸款期限也較長（最多20年），還款壓力較小。不過，房屋增貸的可貸額度來自於房屋殘值及個人條件，若您房貸剛辦不久、或信用狀況較差，恐怕也沒辦法申辦。

(3) 房屋轉增貸

如果覺得原銀行增貸額度不夠、審核太嚴，您也可以選擇將整筆房貸搬到另一間銀行，不僅有機會取得較多的資金、延長還款期限、也可能拿到較低的利率。但由於房貸轉增貸等於是房貸重新辦理，所有房貸流程須重走一遍，建議申請前需評估轉貸的金錢成本及時間成本是否划算。

(4) 二胎房屋貸款

二順位房貸是在保留原房屋貸款的情況下，再向另一間銀行或融資公司申請第二筆房貸，等於身上同時有兩筆房貸。申請二胎房貸不僅不用花費太多時間重新辦房貸、也能貸到較高的額度，銀行二胎貸款最多可貸到9成、融資公司 鑫融資二胎房貸最高則可貸到房價的1.1倍，也是一個不錯的借貸選擇。

雖然相較於個人信貸、汽車貸款，使用有房屋貸款的房子，再申請一筆貸款的成功率較高，但如果有下列情形，仍可能使得您無法順利通過貸款審核、或者無法取得滿意的貸款額度：

(1) 負債比過高

不管是申辦哪一種貸款，銀行都會看您的收支負債比是多少？如果多了這筆貸款，是否會出現還款困難？因此，如果您的負債比本來就偏高（60%以上）、且收入又沒有增加的情況下，恐怕沒辦法通過銀行貸款審核。

(2) 信用評分低

除了看負債比，申辦銀行貸款時，銀行也會向聯徵中心查詢您的個人信用報告（聯徵報告），裡面記錄了您與所有金融機構的往來紀錄，如果您曾有貸款或信用卡費遲繳、動用信用卡循環利息、預借現金、頻繁送件申請新貸款或信用卡，都會影響您的信用評分，若聯徵分數（信用評分）低於600分，申請銀行任一種貸款都較不容易過件。

(3) 近期增貸

如果您在最近一年內，曾向銀行申辦過信貸、車貸或房貸，現在要再申請一筆貸款就比較不容易通過銀行審核，銀行會以「近期增貸」為由，將您的貸款案件退件。即使通過審核，核貸金額恐怕也不高，而您也會因為「授信金額未能有效降低」影響到信用分數，意思就是您名下的金融負債總額未能逐月遞減，未來想再辦銀行貸款的難度又更高。

(4) 房屋沒貸款空間

房貸再貸的前提，是您的房屋仍有貸款空間，也就是說，如果原房屋貸款的貸款成數已經很高、幾乎滿額，或者是房子增值幅度較少，銀行也沒有辦法再核貸更多的資金給您。

4. 房貸再貸的成功祕訣？

房貸再貸其實不難，只要掌握以下3個原則，您就有機會取得您所需的資金：

(1) 降低負債比

您可以先檢視名下的債務類型，如果當中有利率較高的貸款項目（如信貸、車貸、卡循），建議您透過整合負債來降低負債比，還可同時減輕月付金壓力。申請融資公司 鑫融資的二順位貸款，額度高、還款期限長、審核寬鬆，可協助您整合債務，只要負債比降到60%以下，您就有機會再向銀行申請貸款。

(2) 保持良好信用

貸款遲繳、動用信用卡循環和預借現金都是較嚴重的扣分項目，而且這些紀錄會保留至少一年的時間，建議您盡早清償這些會影響信用的債務，才有機會改善您的信用評分。您可以向融資公司 鑫融資申請二胎房貸，由於融資公司的貸放紀錄不需報送聯徵中心，因此不會影響到您的信用評分，甚至可協助您償還扣分較重的負債，提升信用分數。

(3) 避免多次聯徵

房貸再貸的方法多元，加上各家銀行為了吸引顧客，有時會推出優惠貸款方案，面對這麼多選擇，若沒有事前做好功課，恐怕很難找到真正適合自己的貸款。但也千萬不能每家都送件申請，因為每申請一次就會拉一次聯徵，每拉一次聯徵就會扣一次分數，所以反而會降低過件機率。

5. 融資貸款是什麼？跟銀行貸款有什麼不同？

(1) 融資貸款與銀行貸款的差別？

我們以次順位房屋貸款為例，比較融資二順位貸款與銀行二順位貸款的差異：

(2) 融資貸款的優勢有哪些？

• 審核寬鬆

銀行受限於金管會和銀行法，對於放款非常謹慎，只願意放款給沒有風險的客人，融資貸款審核標準寬鬆，信用較差、拿不出財力證明的人都能成功貸款。

• 辦理快速

銀行的流程繁瑣，要經過層層關卡，金額越高等越久，融資貸款化繁為簡，最快只要3天就能完成貸款。

• 額度高

銀行審核嚴格，所以額度也比較小，融資貸款額度高，如鑫融資二胎房貸最高額度可達500萬。

• 流程簡單

跟銀行辦貸款要準備很多資料，前後需本人跑銀行好幾趟，融資貸款只需要出示文件影本，甚至只要拍照傳送即可辦理，非常簡單。

(3) 融資貸款的申請辦法？

由於融資公司受限於法規，沒辦法直接對客戶放款，因此需要透過經銷商來申請鑫融資次順位房貸。目前網路上有許多經銷商及代辦公司都有提供鑫融資二胎貸款，但專業度、服務內容和收費項目參差不一。

推薦您選擇 鑫融資公司的直屬經銷商－好事貸申請鑫融資二胎房屋貸款，不僅房貸業務經理皆有10年以上銀行資歷，可幫客戶爭取最好的貸款條件，而且不論是諮詢、還是申辦過程，都不會跟客戶收取任何額外的費用，可有效協助您解決資金問題。

6. 房貸再貸的常見問題

(1) 有房貸還可以辦信用卡嗎？

可以。只要您的負債比沒有超過60%、信用狀況良好，還是可以申辦信用卡。

(2) 房貸繳清才可以再貸款嗎？

不用。如果您是想申請信用貸款或汽車融資貸款，只要您的負債比、信用狀況皆符合銀行標準，即使房貸還在繳，也可以辦理貸款；如果您是想申請房屋增貸、房屋轉增貸及二胎房屋貸款，只要您的房子仍有貸款空間，當然可以房貸再貸。

(3) 房貸再貸可以找民間嗎？

可以。銀行的貸款審核非常嚴格、申請流程也較漫長，相較之下民間貸款就很適合有大額資金需求、想盡快拿到資金的客戶。不過，民間貸款的管道非常多，融資公司、代書、當鋪、資產管理公司、金融行銷公司、高利貸都是民間借貸的一種，有些能幫助您解決資金需求、有些則暗藏危機（高利率、高收費），建議您可以閱讀下面這篇文章，了解如何選擇安全可靠的民間貸款管道。

(4) 申請過房屋增貸、轉增貸，還可以再辦二胎貸款嗎？

可以。只要您的房子仍有貸款空間，當然可以申請二胎房貸。不過如果您是向銀行申請二順位貸款，要注意您申請的房屋增貸或轉增貸是否已還款超過一年，若為近期增貸，恐怕就沒辦法申請銀行二胎房貸，這時建議您可以向融資公司 鑫融資申請房屋二胎貸款。

(5) 申請過二胎房貸，還可以再貸款嗎？

可以。若您已申請過二胎房貸，但仍有資金需求，依據不同的情況會有不同的資金取得方法，以下提供幾種情形供您參考：

• 申請過銀行二胎房貸

有些民間借貸業者的二順位房貸，申請條件非常寬鬆，即使申請過銀行房屋二胎貸款，還是可以房貸再貸，部分民間貸款甚至有提供民間房屋三胎貸款服務。

不過建議您申辦前仍須審慎評估費用及風險，或者選擇向好事貸申請 鑫融資二順位貸款來代償銀行二胎貸款現欠餘額，也就是二胎轉增貸的意思，您可以加LINE由好事貸的專業房貸經理幫您作進一步詳細說明。

• 申請過鑫融資二胎房貸

若您的房子仍有可貸空間，可申請鑫融資二胎房貸增貸；若已無增貸空間，也有針對老客戶提供回娘家專案，只要您原先的鑫融資二胎房貸已正常繳款17期，就有機會申請原貸款金額120%的資金（需扣掉原貸款餘額），建議您加LINE由好事貸的專業房貸經理幫您評估可否增貸。

• 申請過民間二胎房貸

由於申請二胎房屋貸款時，會需要將您的房子設定第二順位抵押權，因此您若想再申辦銀行二胎房貸，銀行雖然無法從聯徵報告看出您已申請民間二胎房貸，但可以從建物登記謄本得知，只要這筆私人設定沒有塗銷，就無法再向銀行貸款。若您遇到上述情形，建議可以加LINE由好事貸的專業房貸經理幫您作評估，還是有機會可以申請鑫融資二胎房貸。