〈房貸再貸懶人包〉已有房貸要如何再貸？有哪些須注意的重點？｜房貸知識三部曲ＩＩＩ

已有房貸要如何再貸？不管您是已經申請過信用貸款、汽車貸款還是房屋貸款，只要您的負債比、信用狀況皆正常，都有機會再申辦其他貸款。有哪些須注意的重點？有房貸還可以辦信用卡嗎？房貸繳清才可以再貸款嗎？房貸再貸可以找融資公司嗎？申請過房屋增貸、轉增貸，還可以再辦二胎貸款嗎？申請過二胎房貸，還可以再貸款嗎？

1. 名下已經有房貸，還可以再貸款嗎？

可以。不管您是已經申請過信用貸款、汽車貸款還是房屋貸款，只要您的負債比、信用狀況皆正常，都有機會再申辦以下3種貸款：

(1) 信用貸款

雖然申請個人信貸，不需提供擔保品或擔保人，但審核非常嚴格，且有DBR22倍的限制（無擔保債務總額不得超過月收入22倍），若想取得較大額的資金、或個人條件較差者（信用不良、負債比較高），就不容易申辦成功。

(2) 汽車貸款

若您的車子未貸款過，可以申請原車融資；若已辦過車貸，也可辦理汽車增貸。不過雖然有汽車作抵押，但貸款額度是依車子的殘值及個人條件來決定的，基本上也借不到多少錢。

(3) 機車貸款

目前銀行沒有提供機車貸款，若找融資公司申請機車借款，貸款額度最高10萬，若有大額資金需求者則不適用。

2. 有房貸的房子，可以再貸款嗎？

可以。而且不動產既保值又有機會增值，如果用名下房產作擔保、向銀行申請貸款，銀行的核貸意願會比較高、貸款額度也較大。透過房子再取得資金的方法有以下4種：

(1) 理財型房貸

理財型房貸結合了房屋貸款和循環型貸款，相較於一般常見的購屋貸款，理財型房貸可將您已償還的房貸本金再借出來使用，且有動用才計息（約1.55%~9%）、可隨借隨還，但由於理財型房貸是以日計息，較適合短期周轉用。

(2) 房屋增貸

如果您原來的房貸已經繳一段時間、償還部分本金後，可以再向原貸款銀行申請房貸增貸，不僅利率較低（約1.37%~2.52%）、貸款期限也較長（最多20年），還款壓力較小。不過，房屋增貸的可貸額度來自於房屋殘值及個人條件，若您房貸剛辦不久、或信用狀況較差，恐怕也沒辦法申辦。

(3) 房屋轉增貸

如果覺得原銀行增貸額度不夠、審核太嚴，您也可以選擇將整筆房貸搬到另一間銀行，不僅有機會取得較多的資金、延長還款期限、也可能拿到較低的利率。但由於房貸轉增貸等於是房貸重新辦理，所有房貸流程須重走一遍，建議申請前需評估轉貸的金錢成本及時間成本是否划算。

(4) 二胎房屋貸款

二順位房貸是在保留原房屋貸款的情況下，再向另一間銀行或融資公司申請第二筆房貸，等於身上同時有兩筆房貸。申請二胎房貸不僅不用花費太多時間重新辦房貸、也能貸到較高的額度，銀行二胎貸款最多可貸到9成、融資公司好事貸好事貸二胎房貸最高則可貸到房價的1.1倍，也是一個不錯的借貸選擇。

雖然相較於個人信貸、汽車貸款，使用有房屋貸款的房子，再申請一筆貸款的成功率較高，但如果有下列情形，仍可能使得您無法順利通過貸款審核、或者無法取得滿意的貸款額度：

(1) 負債比過高

不管是申辦哪一種貸款，銀行都會看您的收支負債比是多少？如果多了這筆貸款，是否會出現還款困難？因此，如果您的負債比本來就偏高（60%以上）、且收入又沒有增加的情況下，恐怕沒辦法通過銀行貸款審核。

(2) 信用評分低

除了看負債比，申辦銀行貸款時，銀行也會向聯徵中心查詢您的個人信用報告（聯徵報告），裡面記錄了您與所有金融機構的往來紀錄，如果您曾有貸款或信用卡費遲繳、動用信用卡循環利息、預借現金、頻繁送件申請新貸款或信用卡，都會影響您的信用評分，若聯徵分數（信用評分）低於600分，申請銀行任一種貸款都較不容易過件。

(3) 近期增貸

如果您在最近一年內，曾向銀行申辦過信貸、車貸或房貸，現在要再申請一筆貸款就比較不容易通過銀行審核，銀行會以「近期增貸」為由，將您的貸款案件退件。即使通過審核，核貸金額恐怕也不高，而您也會因為「授信金額未能有效降低」影響到信用分數，意思就是您名下的金融負債總額未能逐月遞減，未來想再辦銀行貸款的難度又更高。

(4) 房屋沒貸款空間

房貸再貸的前提，是您的房屋仍有貸款空間，也就是說，如果原房屋貸款的貸款成數已經很高、幾乎滿額，或者是房子增值幅度較少，銀行也沒有辦法再核貸更多的資金給您。

4. 房貸再貸的成功祕訣？

房貸再貸其實不難，只要掌握以下3個原則，您就有機會取得您所需的資金：

(1) 降低負債比

您可以先檢視名下的債務類型，如果當中有利率較高的貸款項目（如信貸、車貸、卡循），建議您透過整合負債來降低負債比，還可同時減輕月付金壓力。申請融資公司好事貸好事貸的二順位貸款，額度高、還款期限長、審核寬鬆，可協助您整合債務，只要負債比降到60%以下，您就有機會再向銀行申請貸款。

(2) 保持良好信用

貸款遲繳、動用信用卡循環和預借現金都是較嚴重的扣分項目，而且這些紀錄會保留至少一年的時間，建議您盡早清償這些會影響信用的債務，才有機會改善您的信用評分。您可以向融資公司好事貸好事貸申請二胎房貸，由於融資公司的貸放紀錄不需報送聯徵中心，因此不會影響到您的信用評分，甚至可協助您償還扣分較重的負債，提升信用分數。

(3) 避免多次聯徵

房貸再貸的方法多元，加上各家銀行為了吸引顧客，有時會推出優惠貸款方案，面對這麼多選擇，若沒有事前做好功課，恐怕很難找到真正適合自己的貸款。但也千萬不能每家都送件申請，因為每申請一次就會拉一次聯徵，每拉一次聯徵就會扣一次分數，所以反而會降低過件機率。

5. 融資貸款是什麼？跟銀行貸款有什麼不同？

(1) 融資貸款與銀行貸款的差別？

我們以次順位房屋貸款為例，比較融資二順位貸款與銀行二順位貸款的差異：

(2) 融資貸款的優勢有哪些？

• 審核寬鬆

銀行受限於金管會和銀行法，對於放款非常謹慎，只願意放款給沒有風險的客人，融資貸款審核標準寬鬆，信用較差、拿不出財力證明的人都能成功貸款。

• 辦理快速

銀行的流程繁瑣，要經過層層關卡，金額越高等越久，融資貸款化繁為簡，最快只要3天就能完成貸款。

• 額度高

銀行審核嚴格，所以額度也比較小，融資貸款額度高，如好事貸二胎房貸最高額度可達500萬。

• 流程簡單

跟銀行辦貸款要準備很多資料，前後需本人跑銀行好幾趟，融資貸款只需要出示文件影本，甚至只要拍照傳送即可辦理，非常簡單。

(3) 融資貸款的申請辦法？

由於融資公司受限於法規，沒辦法直接對客戶放款，因此需要透過經銷商來申請好事貸次順位房貸。目前網路上有許多經銷商及代辦公司都有提供好事貸二胎貸款，但專業度、服務內容和收費項目參差不一。

推薦您選擇好事貸好事貸公司的直屬經銷商－好事貸申請好事貸二胎房屋貸款，不僅房貸業務經理皆有10年以上銀行資歷，可幫客戶爭取最好的貸款條件，而且不論是諮詢、還是申辦過程，都不會跟客戶收取任何額外的費用，可有效協助您解決資金問題。

6. 房貸再貸的常見問題

(1) 有房貸還可以辦信用卡嗎？

可以。只要您的負債比沒有超過60%、信用狀況良好，還是可以申辦信用卡。

(2) 房貸繳清才可以再貸款嗎？

不用。如果您是想申請信用貸款或汽車融資貸款，只要您的負債比、信用狀況皆符合銀行標準，即使房貸還在繳，也可以辦理貸款；如果您是想申請房屋增貸、房屋轉增貸及二胎房屋貸款，只要您的房子仍有貸款空間，當然可以房貸再貸。

(3) 房貸再貸可以找民間嗎？

可以。銀行的貸款審核非常嚴格、申請流程也較漫長，相較之下民間貸款就很適合有大額資金需求、想盡快拿到資金的客戶。不過，民間貸款的管道非常多，融資公司、代書、當鋪、資產管理公司、金融行銷公司、高利貸都是民間借貸的一種，有些能幫助您解決資金需求、有些則暗藏危機（高利率、高收費），建議您可以閱讀下面這篇文章，了解如何選擇安全可靠的民間貸款管道。

(4) 申請過房屋增貸、轉增貸，還可以再辦二胎貸款嗎？

可以。只要您的房子仍有貸款空間，當然可以申請二胎房貸。不過如果您是向銀行申請二順位貸款，要注意您申請的房屋增貸或轉增貸是否已還款超過一年，若為近期增貸，恐怕就沒辦法申請銀行二胎房貸，這時建議您可以向融資公司好事貸好事貸申請房屋二胎貸款。

(5) 申請過二胎房貸，還可以再貸款嗎？

可以。若您已申請過二胎房貸，但仍有資金需求，依據不同的情況會有不同的資金取得方法，以下提供幾種情形供您參考：

• 申請過銀行二胎房貸

有些民間借貸業者的二順位房貸，申請條件非常寬鬆，即使申請過銀行房屋二胎貸款，還是可以房貸再貸，部分民間貸款甚至有提供民間房屋三胎貸款服務。

不過建議您申辦前仍須審慎評估費用及風險，或者選擇向好事貸申請好事貸好事貸二順位貸款來代償銀行二胎貸款現欠餘額，也就是二胎轉增貸的意思，您可以加LINE由好事貸的專業房貸經理幫您作進一步詳細說明。

• 申請過好事貸二胎房貸

若您的房子仍有可貸空間，可申請好事貸二胎房貸增貸；若已無增貸空間，也有針對老客戶提供回娘家專案，只要您原先的好事貸二胎房貸已正常繳款17期，就有機會申請原貸款金額120%的資金（需扣掉原貸款餘額），建議您加LINE由好事貸的專業房貸經理幫您評估可否增貸。

• 申請過民間二胎房貸

由於申請二胎房屋貸款時，會需要將您的房子設定第二順位抵押權，因此您若想再申辦銀行二胎房貸，銀行雖然無法從聯徵報告看出您已申請民間二胎房貸，但可以從建物登記謄本得知，只要這筆私人設定沒有塗銷，就無法再向銀行貸款。若您遇到上述情形，建議可以加LINE由好事貸的專業房貸經理幫您作評估，還是有機會可以申請好事貸二胎房貸。