理財型房貸懶人包，一篇帶你秒懂靈活又方便的房貸產品

想要實現購屋夢想，貸款是許多人不可或缺的選擇。而隨著金融產品的不斷創新，理財型房貸已成為一種受歡迎的選擇。它不僅可以貸款購屋，還可以讓你根據自己的需要隨時動用資金，靈活又方便。透過本篇深入淺出的介紹，帶你了解理財型房貸是什麼？優缺點、利率、額度、條件與申請流程，一篇帶你秒懂靈活又方便的房貸產品。

一、理財型房貸是什麼？

理財型房貸也稱作回復型房貸、透支型房貸、循環型房貸或活用型房貸，是一種結合一般房屋貸款與循環型貸款的房貸產品。簡單講就是，理財型房貸可以靈活運用您的貸款額度，還了又借、借了又還，您可以使用這筆資金作投資理財、公司周轉金、也可以當作緊急備用金。

二、理財型房貸與其他相似產品比較

房貸不只是房貸，還可以用來當成理財工具，怎麼說呢？ 一般的房貸，貸款已還掉的部份，是不可以再動用拿出來的，而理財型房貸的話，卻是相反，可以將已經還掉的本的房貸本金，再拿出來使用，這樣的房貸就稱為：理財型房貸。理財型房貸再細分還有兩種：透支型房貸與抵利型房貸，以下說明比較：

透支型房貸

也算是理財型房貸的一種，透支型房貸是一個純額度的房貸，這是跟理財型房貸不太一樣的地方。理財型房貸的可動用額度是來自於償還掉的本金，透支型房貸就不一樣，不需看償還本金是多少，整筆額度都可以隨時動用，甚至能在銀行撥款後馬上能動用。

抵利型房貸

抵利型房貸目前市場上由外商銀行承辦居多，外商銀行主要業務是做財富管理而非房貸，抵利型房貸推出後，會吸引自有資金較多的客戶，原因是還款能力較強，或吸引帳戶有存款的存戶，以上都是這類銀行的目標客戶。

在這三種房貸型產品中，你比較適合哪一種房貸？理財型房貸，對任何族群都適合；透支型房貸：較適合自營商、股票族，適合短期資金需求的族群；第三種是抵利型房貸，讓你可以自由資金較大、較多，適合收入高、存款多的客戶。

二、理財型房貸有哪些優缺點？

理財型房貸優點是靈活運用，不動用的情況下不用特別繳息；缺點是由於風險較一般房貸高，在額度與利率上可以申請到的貸款條件也比較嚴格，詳細說明如下：

理財型房貸優點

理財型房貸優點有很多，假設你有一個200萬元的理財型額度，可隨時備用。若現在股市很熱絡，當朋友告訴你說這一檔股票不錯，而你也想要嘗試跟進，但是身上沒有多餘的錢。這時候可以使用理財型房貸，不用的時候馬上就可以還掉，利息只會計算動用這幾天，在不動用的情況下，是不需要繳利息的。

1. 可隨借隨還
2. 以日計息
3. 動用才計息
4. 利率相比信貸、車貸較低

若與其他貸款產品來做比較，例如辦信貸、辦車貸，這類貸款年限較短，利率較高，且需綁約，月付金也較高，相反的理財型房貸，沒有上述限制，在眾多貸款產品中，理財型房貸可堪說，利率最低、最便宜的、最活用、最好用的產品。

理財型房貸缺點

理財型房貸特性是：還掉的本金是隨時可以再拿出來使用，也就是說，有可能是隨時把還掉的本金，再拿出來靈活使用，但也可能是永遠沒有償還本金，因此理財型房貸對銀行來講，風險比較高，故此，銀行對於理財型房貸額度審核，會稍微保守一些。

1. 審核較嚴格
2. 貸款成數較低
3. 利率比一般房貸高

三、理財型房貸利率、額度怎麼看？

承上所述，理財型房貸比一般房貸可以拿到的額度較低，利率則相對較高。那麼理財型房貸利率、額度怎麼看？下列除了解析，也舉例說明以方便理解，並附上理財型房貸銀行方案以供參考：

理財型房貸利率

理財型房貸利率會較一般房貸再高一些些，若以現行房貸利率來看，理財型房貸利率有可能會落在：2%~3.5%不等。

理財型房貸為按日計息，並於每個月月底結算付息，計算公式是：

當日動用最高餘額 x 利率 ÷ 365天 x 借款天數 = 應繳利息金額

• 舉例說明

假設小明向券商融資50萬元來買一檔股票、借款利率5%，10天後小明賣掉股票，需償還券商684元的利息；如果小明選擇動用理財型房貸的額度，利率則只有2%，10天的利息也只需274元。

理財型房貸額度

一般的房貸銀行可能會給8成或甚至85成貸款，但是如果是理財型房貸，銀行有可能會偏向保守一點，給予8成或甚至給到75成。

理財型房貸的額度須注意的重點是，它並非辦完就能馬上動用，因為甲、乙兩案的額度是共用的，意思就是您的理財型房貸的可動用額度，是來自於已償還的貸款本金，所以如果還款金額不多，也沒辦法借多少錢出來。

• 舉例說明

假設您用1,000萬的房子向銀行申請理財型房貸，銀行核貸8成、也就是800萬，那麼您的房屋貸款契約上會有甲項貸款和乙項貸款兩種額度，前者為一般房屋貸款，額度800萬、分20年本息攤還；後者則為循環動用型，也就是理財型房貸，而貸款額度是依個人條件決定，可能是100~300萬，這個額度可以隨借隨還、並以日計息。

理財型房貸方案

以下提供9間銀行的理財型房屋貸款方案：

四、理財型房貸申請條件與流程？

理財型房貸申請條件

1. 年滿20歲
2. 信用良好
3. 具償還能力
4. 自有房屋

理財型房貸的申請條件，基本上和一般購置房屋貸款一樣，除了會看貸款人的自身條件、也會評估房屋座落位置及條件，如果有以下情形恐怕就沒辦法通過審核：

1. 信用評分低於600分
2. 無穩定工作收入（需提供財力證明）
3. 擔保品為土地、廠房、辦公室
4. 非本人持有房屋或為持分房屋

理財型房貸申請流程

1. 申請：透過電話或線上向銀行提出房貸申請。
2. 徵信鑑價：銀行依據申請資料辦理徵信，並進行不動產鑑估。
3. 審核：銀行針對貸款人條件戶、資金用途、還款來源、擔保品條件等項目，來評估是否核貸以及貸放條件。
4. 簽約對保：銀行核准房貸申請後，房貸業務人員與貸款人約定簽約對保時間。
5. 不動產設定：簽訂借款契約書後，銀行會進行不動產抵押權設定，設定登記規費、書狀費及謄本費等費用須由借款人負擔。
6. 保險：銀行在撥款前會請您投保「住宅火險及地震基本險」。
7. 撥款：完成投保後，銀行會將款項撥入指定帳戶，並將理財型房貸額度綁定在一筆存款帳號並核發金融卡給貸款人。

QA、理財型房貸常見問答

Q.理財型房貸如何續約？

理財型房貸採一年一約，一年到期後，只要你的繳款紀錄正常且信用良好，銀行會自動續約，通常每三年會再重新審核一次，這時候可能會要求你提供最新的財力證明，也可能會再針對你的信用狀況進行聯徵查詢。

Q.理財型房貸無法展期的原因？

若你頻繁動用理財型房貸額度且持續借還，使得房貸餘額未下降，銀行或許會禁止你繼續使用；同樣地，若申請理財型房貸後半年以上未使用，銀行也可能建議你停用，但如你希望保留額度，則需支付5,000元展期手續費。此外，在展期前一個月，銀行會檢視你的聯徵記錄，若信用狀況有所惡化或房屋被設定為第二順位抵押權（例如申請二胎房貸），可能導致無法續約。

Q.理財型房貸、抵利型房貸、透支型房貸哪個適合我？

如果你的收入較高、自由資金較多，你就可以適合申請抵利型房貸；如果你是房子本身沒有貸款或自備款較充足的自營商、股票族，你就可以申請透支型房貸；如果你不是上述兩種族群也沒關係，你還可以申請任何族群都適用的理財型房貸。

如果你需要一種靈活又方便的貸款方式，理財型房貸絕對值得你考慮。但要注意，保持良好的信用狀況並適時還款是很重要的。希望這篇文章可以幫助你更了解理財型房貸，做出最適合自己的貸款選擇。