[房屋融資]房屋抵押權設定是什麼?房屋抵押貸款試算怎麼算?房屋抵押貸款額度多少?

找資金的方法有很多,小額資金需求可以辦信貸,若是有大額的資金需求,也可以拿名下的房子來融資貸款。但房屋融資的種類這麼多,哪個比較好?找融資公司貸款安全嗎?融資公司跟銀行又有什麼不同?房屋抵押權設定是什麼?房屋抵押貸款試算怎麼算?房屋抵押貸款額度多少?

房屋抵押權設定是什麼?

(1) 融資跟貸款的差別?

融資=貸款。融資(Financing)就是「資金融通」的意思,指為了達成某種目的而進行的借貸、以及取得資金的過程,等同於貸款(Loan)的意思。另外,「融資」這個詞也常用於股市,指投資人向券商借錢購買股票,並支付一定利息。

(2) 什麼是房屋融資?跟房屋貸款一樣嗎?

房屋融資與房屋貸款,都有拿房子來作抵押借貸的意思,但房屋貸款涵蓋的範圍較廣,如果是拿自有房屋來借錢,兩個意思就相同,也可以叫「房屋抵押貸款」;如果是買房時所申請的購屋貸款,兩個意思就不太一樣,因為房屋融資(或房屋抵押貸款)是指名下已經有房產,而購屋貸款則是名下本來沒有房子。
另外,新聞常講的「土建融」指的是土地融資跟建築融資,主要是針對不動產開發業者(建商)購置建築基地和興建房屋時,所提供的貸款服務,貸款項目分為:購地貸款、與地主合建保證金貸款及興建房屋貸款。

(3) 什麼是融資貸款?

融資跟貸款是同義字,都是指借貸,並非某種特定物品,因此也沒有「融資貸款」這種貸款產品,而之所以會出現這樣的名稱出現,是因為有些人會把「向融資公司貸款借錢」簡稱為「融資貸款」,久而久之就衍生出這樣的名詞。

房屋抵押貸款試算怎麼算?融資公司的貸款利率高嗎?(含月付金試算)

與銀行相近。以房屋二胎融資來說,各管道的貸款利率為:
  • 銀行:2.5%~16%
  • 融資公司(裕融新鑫):7%~14%
  • 民間借貸:6%~300%
雖然銀行二胎貸款的利率看起來比較低,但除非借款人或房屋的條件非常好,才有機會取得2.5%的低利率,實務上客戶較常取得的貸款利率是7%~8%,與裕融新鑫二胎貸款的利率是差不多的。
另外特別提醒您,民間二胎貸款大多是以「月」利率來標示,這樣會讓客戶以為利息比較少,但其實銀行和融資公司標示的是「年利率」,因此在作比較時,應將民間業者提供的利率乘上12個月,單位才會一樣:稱為年利率。
更重要的是,民間二胎房貸的還款方式,通常是只還利息、不還本金的,加上本身利率就比較高,您是有可能會遇到,貸款怎麼還都還不完的情況,因此要記得確認,還款方式是否為較常見的本息平均攤還(本息攤)。

房屋抵押貸款額度多少?融資公司的貸款額度高嗎?

比銀行高。以房屋二胎融資來說,各管道的貸款額度為:
  • 銀行:最高350萬
  • 融資公司(裕融新鑫):最高300萬
  • 民間借貸:無上限
如果只針對「貸款額度」作比較,銀行的可貸額度比融資公司還高,但其實這個數字並不等於您可以借到的金額多寡,因為您還要將「貸款成數」和「可貸額度的計算方式」列入考量。
假設您的房屋鑑價金額為800萬,您必須把800萬乘以貸款成數,再把這個數字扣除原房貸設定金額或原房貸餘額,才是您實際上能借到的最高額度。而融資公司跟銀行最大的差別就在於:
融資公司是以「房屋現值–原房貸餘額」來計算,因此只要您原來的房貸本金還得愈多、就能借得愈多;而銀行是以「房屋現值–原房貸設定金額」,這代表不管您房貸本金剩多少,都是以您當初辦房貸、設定第一順位抵押權時的設定金額(貸款金額1.2倍)來計算。

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