房貸再貸有哪些選擇? 3大關鍵提升房貸再貸成功率!

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在原來已經有房屋貸款的情況下 ,還能再貸嗎?房貸再貸是一種房屋貸款的方式之一,當房貸已繳一段時間之後,可以在再貸出一筆資金,能用在日常急需資金時。不過房貸再貸有各自不同的優點和風險,申辦前需要謹慎評估再辦理。本篇提供申請房貸再貸需注意的相關事項,與教你提升房貸再貸的3大成功祕訣。

已經有房屋貸款還能再貸嗎?

當向銀行申請了房屋貸款後,因臨時有資金週轉需求,將原來的已繳一段時間的房貸,向原本或其他銀行或融資公司,再次提出房屋貸款的需求。銀行或融資公司會根據借款人的財務、信用狀況,與房屋的價值展開評估。

房貸再貸種類有哪些?

透過房屋再貸取得資金的方法有以下4種:

  • 房屋增貸

房貸增貸就是當原來的房貸已經繳一段時間、償還部分本金後,可以再向原貸款銀行申請增加貸款,不僅利率較低(約1.37%~2.52%)、貸款期限也較長(最多20年),還款壓力較小。不過,房屋增貸的可貸額度來自於房屋殘值及個人條件,若您房貸剛辦不久、或信用狀況較差,恐怕也沒辦法申辦。

  • 房屋轉增貸

房屋轉增貸就是將整筆房貸搬到另一間銀行,不僅有機會取得較多的資金、延長還款期限、也可能拿到較低的利率。但由於房貸轉增貸等於是房貸重新辦理,所有房貸流程須重走一遍,建議申請前需評估轉貸的金錢成本及時間成本是否划算。

  • 二胎房屋貸款

二胎房貸是在保留原房屋貸款的情況下,再向另一間銀行或融資公司申請第二筆房貸,等於身上同時有兩筆房貸。申請二胎房貸不僅不用花費太多時間重新辦房貸、也能貸到較高的額度,銀行二胎貸款最多可貸到9成、融資公司股票上市公司二胎房貸最高則可貸到房價的1.2倍,也是一個不錯的借貸選擇。

  • 理財型房貸

理財型房貸結合了房屋貸款和循環型貸款,相較於一般常見的購屋貸款,理財型房貸可將您已償還的房貸本金再借出來使用,且有動用才計息(約1.55%~9%)、可隨借隨還,但由於理財型房貸是以日計息,較適合短期周轉用。

房貸產品房屋增貸房屋轉增貸二胎房貸理財型房貸
優點額度較高、申請流程簡單隨借隨還、有動用才計息利率較低、還款期限較長額度較高、可延長還款期限
缺點審核較嚴、額度較少轉貸成本高、申請流程繁雜利率較高一年一約、剛申辦沒有額度
適用情形原房貸成數低新房貸條件較優時資金需求較大者短期周轉

提高房貸再貸成功祕訣有哪些?

房屋二貸其實不難,只要掌握以下3個原則,就有機會取得所需要的資金:

  1. 降低負債比

您可以先檢視名下的債務類型,如果當中有利率較高的貸款項目(如信貸、車貸、卡循),建議您透過整合負債來降低負債比,還可同時減輕月付金壓力。申請融資公司股票上市公司的二順位貸款,額度高、還款期限長、審核寬鬆,可協助您債務整合,只要負債比降到60%以下,您就有機會再向銀行申請貸款。

  1. 保持良好信用

貸款遲繳、動用信用卡循環和預借現金都是較嚴重的扣分項目,而且這些紀錄會保留至少一年的時間,建議您盡早清償這些會影響信用的債務,才有機會改善您的信用評分。您可以向融資公司股票上市公司申請二胎房貸,由於融資公司的貸放紀錄不需報送聯徵中心,因此不會影響到您的信用評分,甚至可協助您償還扣分較重的負債,提升信用分數。

  1. 避免多次聯徵

房屋二貸的方法多元,加上各家銀行為了吸引顧客,有時會推出優惠貸款方案,面對這麼多選擇,若沒有事前做好功課,恐怕很難找到真正適合自己的貸款。但也千萬不能每家都送件申請,因為每申請一次就會拉一次聯徵,每拉一次聯徵就會扣一次分數,所以反而會降低過件機率。

房貸再貸申請管道?

房貸再貸的申請管道包含銀行、融資公司及民間借貸(代書、代辦),以下比較各申請管道的差異及優缺點:

  1. 銀行
  • 房貸再貸類型:理財型房貸、房屋增貸、轉增貸及二胎房貸
  • 銀行房貸優點:利率較低、風險較低
  • 銀行房貸缺點:流程繁瑣、需準備多資料、時間長

銀行提供的房貸再貸類型包含:理財型房貸、房屋增貸/轉增貸及二胎房貸,銀行也是所有貸款管道裡面,貸款利率最低、選擇最多元的,以銀行二胎房貸為例,利率約在2.5%~15.99%。

不過因為銀行受限於金管會和銀行法,對於放款非常謹慎,只願意放款給沒有風險的客人,所以貸款審核會非常嚴苛,特別是二胎房貸的承做風險較高,想順利通過銀行二胎房貸非常困難。加上銀行的流程繁瑣,要準備很多資料,申請房貸再貸要經過層層關卡,金額越高等越久,如急需資金則不建議找銀行。

  1. 融資公司
  • 房貸再貸類型:二胎房貸
  • 融資房貸優點:流程簡單、審核寬鬆
  • 融資房貸缺點:利率較高、需透過經銷商辦理

目前上市融資公司提供的房貸再貸只有二胎房貸,雖然利率比銀行高一些(約7%~14%),但額度比銀行高(如股票上市公司二胎房貸最高額度500萬)、審核也比較寬鬆,適合信用較差、沒有財力證明的借款人,且辦理流程非常簡單,最快只要3天就能完成貸款。

由於融資公司受限於法規,沒辦法直接對客戶放款,因此需要透過經銷商來申請股票上市公司次順位房貸。目前網路上有許多經銷商及代辦公司都有提供股票上市公司二胎貸款,但專業度、服務內容和收費項目參差不一。

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  1. 民間借貸
  • 房貸再貸類型:二胎房貸、三胎房貸
  • 民間房貸優點:審核流程快速
  • 民間房貸缺點:沒有一定規範、風險較高

代書、當鋪等民間貸款公司,提供的房貸再貸種類包含:二胎房貸、三胎房貸,通常民間借貸幾乎不需要審核條件、撥款快速(最快一天),但相對地風險也非常高,民間利率、費用沒有一定規範,建議申辦前要問清楚利率的計算方式及收費項目。

房貸再貸的常見問題

  • Q1房貸再貸的可行性有多高?
  • A1不高。因為銀行作風保守,對於房子增貸、轉增貸審核上趨於嚴格,除非申請人條件優秀,否則房貸再貸的申請困難。就算審核通過,能取得的貸款條件也不會太好。此外,房屋再貸要多久的時間才能撥款,也會取決於申貸人貸款條件而定。
  • Q2房貸要繳幾年才能貸二胎房貸?
  • A2如果向銀行申請二胎房貸,基本上要繳款超過一年且無遲繳,才能申請。申請(股票上市公司)二胎房貸則無限制,即使剛辦理轉增貸,不論繳幾期,都可以申請,就算剛買的房子,只要貸款空間足夠,也可以順利申請股票上市公司二胎房貸。
  • Q3申請銀行房屋再貸後金額不夠怎麼辦?
  • A通常銀行房貸再貸能給的額度都不高,若申辦後仍不足需求,可以考慮向上市融資經銷商申辦二胎房貸,額度最高500萬元,審核也比銀行寬鬆。

有資金需求時,能用名下貸款中的房貸再取得一筆資金,不過考慮申請房貸再貸時,必須先先了解各個方案的差異性,與風險評估。由於銀行審核嚴格,對於增貸或轉增貸的額度空間相當有限;融資公司則能提供較高額度的貸款,能更快速滿足資金上的需求。若有考慮房貸再貸,請務必謹慎選擇,才能確實解決自身財務狀問題。