轉貸增貸差別在哪裡？轉貸寬限期延長？

若是名下有不動產時，其實愈來愈多人使用不動產做為理財工具，透過金融機構增貸一筆額度靈活運用，我們可以利用的管道大約有：房屋增貸、房屋轉貸、房屋轉增貸、二胎房貸等方式。以上這些都是用房屋作抵押，向銀行或融資公司申請資金，但是其中又有各自不同的差異。以下我們就針對房屋增貸、轉貸與轉增貸來作介紹，讓你秒懂這三者的差異。房屋增貸、轉貸、轉增貸的比較

(1) 房屋增貸

名下房屋已經向銀行申請購屋貸款，在繳交房貸一段時間後(通常繳滿2年以上)，如果有資金的需求，你可以向原貸款銀行申請房屋增貸。銀行收到申請後，會評估你的房屋是否有增值，以及再度審視你的工作、收入、負債、信用等狀況後，若符合增貸條件，則會同意你的房屋增貸申請。

(2) 房屋轉貸（餘額平轉）

原本你已經向A銀行申請一筆購屋貸款，可能因為A銀行的利率高於其他銀行，經溝通A銀行調降利率無效後，將這筆房貸餘額，直接平轉換至B銀行，由B銀行的低利率貸款，代償你A銀行的高利率貸款餘額，達到降低房貸利率的效果，此一方式稱為房屋轉貸（餘額平轉）。

(3) 房屋轉增貸

基本條件與房屋轉貸近似，最大的不同處在於，你已經償還一部分貸款本金，或者你的房屋已經增值，B銀行同意你的房屋轉增貸後，再增加一筆資金給你，你有機會可以拿到一筆可觀的資金。

房屋增貸、房屋轉貸、房屋轉增貸的優點比較

(1) 房屋增貸：

• 增加貸款金額：沒有金管會規定的無擔保品負債不得大於收入22倍的規定，因此貸款最高上限為房屋價值的八成，最高額度為$ 6000萬（要看各家銀行的貸款上限規定）。
• 還款時間較長：銀行房屋貸款最長可達40年。
• 減免相關費用：因為是在原銀行辦理，所以有機會減免相關費用。
• 銀行審核快速：因增貸是向原銀行申請，所以你的基本資料銀行已有留存，因此審核上可以節省許多時間。

(2) 房屋轉貸（餘額平轉）：

• 增加貸款金額：假如發現你的房貸利率高於多數銀行，與原銀行溝通後，原銀行不同意調降房貸利息，也不同意你辦理增貸，這時你可以選擇房屋轉貸。找尋另一家符合你條件需求的銀行辦理轉貸，通常貸款條件都會比原銀行好一些，降低的利息，需扣除原銀行可能的違約金後，就是你省下來的月付金。提醒你，兩家銀行貸款利差要到有顯著差異，轉貸才會划算，否則會得不償失。所以還是要事先做足功課，精算後再來衡量要不要轉貸。
• 降低貸款利率：因為原銀行的利率高於市場行情，轉貸其他銀行，尋求較低利率貸款，可以降低你的月付金。
• 延長貸款時間：轉貸銀行同意你的轉貸申請後，會重新給予你貸款年限。

(3)房屋轉增貸：

• 房屋增值部分可套現：近年房價持續走升，房屋或多或少都會有增值的空間，而這增值的空間也是你向銀行談條件的籌碼。通常轉增貸後，銀行會將房屋增值的部分套現給你。

房屋增貸、房屋轉貸、房屋轉增貸的缺點比較

(1) 房屋增貸：

• 銀行審核嚴格：若是你有以下情況：房貸還款記錄不正常、工作收入不穩定（或無明確收入證明）、信用瑕疵或信用評分不足、負債比過高等等，銀行通常會婉拒你的房屋增貸申請。
• 貸款額度限制：辦理銀行房貸時，銀行會設定貸款金額的1.2倍為抵押權設定金額。如貸款300萬，設定金額為360萬，在這筆額度裡，已還掉的本金可以再借出來，但無法超過抵押權的設定金額，連帶的也會限制貸款額度。
• 增貸利息不可列舉所得稅扣除額：財政部國稅局規定，可列報所得稅扣除額者，只有原始購屋借款所支付的利息，非屬購屋之增貸部分，所支付之利息不可列報。

(2) 房屋轉貸（餘額平轉）：

• 支付原銀行違約金：由原銀行轉貸到新銀行等於毀約，所以需支付一筆違約金。(過了綁約期即不用違約金)
• 支付新銀行手續費：轉貸到新銀行後，等於所有的事都要重新開始，各項辦理的手續費用都不會少，如銀行的開辦費、代書費、地政規費與火險地震險費用等。

(3) 房屋轉增貸：

• 可能須支付原銀行違約金與新銀行手續費：房屋轉增貸等於，將增貸與轉貸的部分條件融合，所以可能需向原銀行付出違約金(過了綁約期即不用違約金)，也需向轉貸銀行繳交手續費，如銀行的開辦費、代書費、地政規費與火險地震險費用等。