房屋轉貸寬限期好嗎?房貸寬限期有哪些優缺點?

房屋轉貸寬限期好嗎?房屋轉貸寬限期好嗎?可以的,但須注意的是,若是在綁約期需付給原銀行違約金,新銀行也要付出手續費、代書費與規費等,因此在申請房屋轉貸前要仔細精算划不划算。房貸寬限期有哪些優缺點?優點是寬裕資金可運用,寬限期壓力較小。缺點就是寬限期結束壓力大增,除此之外還受到央行升息連帶影響房貸利率。

房屋轉貸寬限期好嗎?

房屋轉貸寬限期好嗎?可以的,但須注意的是,若是在綁約期需付給原銀行違約金,新銀行也要付出手續費、代書費與規費等,因此在申請房屋轉貸前要仔細精算划不划算。

房貸寬限期是什麼?

房貸寬限期是指在房屋貸款的期間,前1~3年(最長5年)只需繳交利息,暫時不用還本金,這段時間的還款壓力會比較小,但寬限期一結束就要每期償還本金+利息,還款壓力增加,在使用寬限期之前,需先評估自己的財務狀況,以免發生週轉不靈的情況。

只要有以下這些情況,就可以考慮申請房貸寬限期:

房貸寬限期適合哪些人

(1)房屋的首購族

房屋的裝潢、修繕費用是一筆不小的費用,對於第一次買房的人來說,可以利用房貸寬限期,將前期省下來的資金,用在裝潢修繕上。

(2)舊屋換新屋族

將擁有的舊屋賣出,為新屋申請房貸寬限期,就可以靈活運用手上賣屋後的資金。

(3)現金流不足族群

假如在買房子時,自備款剛好付完頭期款,手邊沒有多餘的資金可以拿來運用日常開銷時,可以先利用房貸寬限期,降低貸款初期月付金壓力,並累積一筆資金。

(4)房地產投資客

投資客目的是以最少的成本來投資獲利,因此投資客常利用寬限期間內只需繳交利息的特點,將房屋出租來養房貸,等到寬限期滿房價上漲時,再將手上的房屋轉賣,就能獲得一筆資金。

(5)省下的本金轉投資

透過寬限期省下來的本金,可以轉做高報酬投資,日後若有獲利可以讓手邊的資金有更充裕的運用空間。

申請條件

  1. 年滿20歲的中華民國籍人民
  2. 信用狀況良好
  3. 房屋用途為自用住宅(有些銀行會婉拒非自用住宅性質的房屋申請寬限期)

申請限制

  1. 名下房屋不可超過3戶(因打房政策,央行規定第3戶的購屋貸款,銀行不可提供房貸寬限期
  2. 坪數需大於15坪(有些銀行會婉拒小於15坪的套房申請房貸寬限期)

房屋寬限期取消條件

  1. 如名下有第2間房屋在以下地區:台北市、新北市、桃園市、台中市、台南市、高雄市、新竹市、新竹縣,因為央行打房政策的關係,2021年取消房屋寬限期

房貸寬限期的優缺點有哪些?

房貸寬限期的優點

(1)寬裕資金可運用

因為在寬限期內只需繳交貸款利息,可以運用的資金會比較多,相對來說在財務狀態上會自由一些。

(2)寬限期壓力較小

房貸寬限期好處就是在寬限期間所要償還的金額較少,所以此時的還款壓力較小。

房貸寬限期的缺點

(1)寬限期結束壓力大增

房貸寬限期內只需繳交貸款利息,還款壓力雖然比較輕,但這只是將寬限期內要繳的本金往後延而已,等到寬限期結束後,未還本金與待繳本金和利息將平均攤還,此時就會明顯感受到還款的壓力。

因此辦房貸時,承辦專員都一定會跟你說明「房貸特別提醒事項」,並請你簽名確認。如央行升息一碼(0.25%)對於房貸利率的影響、對每期月付金的變動差距;或者寬限期滿後的金額與利率、提前還款或是轉貸的違約金收取等事項,都需要申請人的簽名確認。

假設房貸有30年,前3年只需繳交利息,剩下的27年則要把剩下的貸款與利息壓縮清償完畢,是一種先甘後苦的還款方式,用以下的例子試算看看:

房屋貸款800萬,利率1.6%,分30年還款:

  1. 未使用寬限期,每月付金額為$27,995元。
  2. 前3年使用寬限期,每月繳交利息金額為$10,667元,第四年起的月付金則要繳$30,424元。
房貸相關金額無使用寬限期寬限期3年
1~24個月的月付金27,995元10,667元
25~240個月的月付金27,995元30,424元
需繳房貸總額1,008萬元1,024萬元
利息總支出208萬元224萬元

(2)央行升息連帶影響房貸利率

因為中央銀行於2022年3月升息一碼,連帶拉高了房貸的利率,這對房貸族群來說壓力更重。而且寬限期只繳交利息,寬限期結束後要在壓縮的時間內繳交升息後的利息與本金,這對使用寬限期的人來說,還款壓力更是沉重,因此建議最好不要隨意動用寬限期。

假如想要投資,除了寬限期的選項外,建議可以使用「理財型房貸」,因為其優點有隨借隨還、不須綁約、有動用才計息的特性,適合需要有一筆資金靈活調度、投資需求、理財規劃的族群申請。利率約2%~3%之間,只要在理財型房貸的額度內,都可以自由地運用。

各大銀行房貸寬限期一覽表

寬限期銀行貸款名稱
銀行自行審核決定01.花旗「購屋貸款」 02.匯豐「一般房貸」
03.星展「好家貸」     04.玉山「房屋貸款」
05.元大「指數房貸」
寬限期最長2年01.國泰世華「一般購屋」  02.王道「一般房貸」
寬限期最長3年01.中國信託「青年安心成家」02.永豐「首購房貸」
03.台新「購屋貸款」                04.新光「輕鬆貸房屋」
05.富邦「購屋房貸」                06.兆豐「優利方案」
07.華南「定儲房貸」                08.彰銀「青年購屋」
09.土地「購屋貸款」
寬限期最長5年01.臺灣銀行「青年購屋」
寬限期
最長貸款期限1/6
01.台灣企銀「個人房貸」

備註:青年安心成家優惠購屋貸款 額度最高800萬,寬限期最長為3年

小叮嚀:各家銀行購屋貸款額度在70%~85%之間,而貸款利率因為中央銀行2022年3月升息一碼的緣故,目前的房貸利率地板價為1.56%,實際貸款額度與利率要以銀行審核個人條件為主

房貸寬限期常見Q&A

Q一開始沒有申請房屋寬限期,在房屋貸款期間我還能申請嗎?

A不一定。可以跟申貸銀行協調,有些銀行可能不會接受在貸款期間內,讓你申請房貸寬限期。

Q寬限期結束後建議提前還款嗎?

A建議符合以下二種情況的人可以提前還款。
(1)自營業者:開店創業的人較無固定收入,假如業績表現很好,有大筆的進帳時,建議可以提前還款,能減少日後的還款壓力。
(2)未來確定有大額資金進帳者:這種情況可能是年終獎金進帳,或是出脫手上資產等情況,也是可以考慮提早還款。

Q房貸寬限期間,可以償還貸款本金嗎?

A多還貸款本金,屬於違約的情況,因此反而會加收一筆違約金。

Q房貸寬限期與「彈性繳款」有什麼差別?

A二者差異不大。不一樣的地方在於,房貸寬限期有合約的限制,若是想改變還款方式,須付出違約金;彈性繳款則是國內銀行首創,可以線上申請改變月付金額,於繳款日前1日晚上11點前申請變更,有多餘資金的話,可以申請最高還款金額為本息3倍;若是資金吃緊,也可申請只繳交利息。

Q房貸寬限期可以延長嗎?

A可以。若是手頭資金較吃緊,可以申請延長寬限期,但前提是信用紀錄良好,按時繳交月付金,以上的情況銀行是願意展延寬限期的。

選擇房貸寬限期前,需衡量自身的還款能力與狀況。若是有能力,選擇一般本息攤還的方式即可,千萬不要貪圖一時的輕鬆,而將還款壓力留待未來再解決,因為若是遇上無法正常繳款的情況,房子被賤價拍賣反而得不償失。

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